Vaš vodnik po načrtih odplačevanja študentskih posojil, ki temeljijo na dohodku

Vir slike: Getty Images

Zvezna študentska posojila so edinstvena oblika izposojanja z več prednostmi pred večino vrst posojilnih produktov. Če naštejemo le nekaj, so zvezna študentska posojila morda upravičena do programov odpuščanja posojil, kot je odpuščanje posojil za javne službe (PSLF), in omogočajo dokaj enostavno odlog odplačila, če zaidete v težke finančne čase. In če imate subvencionirana posojila, vam bo vlada plačala celo obresti, medtem ko ste v šoli.

poleg tega zvezna študentska posojila so na splošno upravičeni do odplačila na podlagi dohodka, zaradi česar je odplačilo lahko veliko bolj dostopno za posojilojemalce z nizkimi do zmernimi dohodki, tako da omeji njihova mesečna plačila posojila. Tukaj je vodnik o tem, kaj morate vedeti o odplačilu na podlagi dohodka, kaj bi to lahko pomenilo za vas in kako se prijaviti zanj.

Kaj je odplačilo na podlagi dohodka?

Odplačilo na podlagi dohodka se nanaša na določene načrte odplačevanja, ki so na voljo posojilojemalcem zveznih študentskih posojil. Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, ali IDR, so zasnovani tako, da je odplačilo študentskega posojila bolj dostopno z omejevanjem mesečnih plačil na določen odstotek posojilojemalčevega dohodka.

Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku

Trenutno obstajajo štirje različni načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, vsak z različnimi kvalifikacijami in pogoji odplačevanja. Tukaj je kratek povzetek, kaj morajo posojilojemalci vedeti o vsakem od njih:

Plačajte kot zaslužite (PAYE): Načrt Pay As You Earn omejuje plačilo študentskega posojila na 10 % vašega diskrecijskega dohodka, čeprav nikoli ne bo več, kot bi bilo v okviru standardnega 10-letnega načrta odplačevanja. Po načrtu PAYE se morebitno preostalo posojilo odpusti po 20-letnem obdobju odplačevanja. Če želite biti kvalificirani, morate biti nov posojilojemalec 1. oktobra 2007 ali pozneje in morate prejeti vsaj eno izplačilo študentskega posojila 1. oktobra 2011 ali pozneje.

Revidirano plačilo, ko zaslužite (REPAYE): To je podobno načrtu PAYE, čeprav je bil ustvarjen za posojilojemalce, ki na začetku niso bili kvalificirani glede na datume izplačila njihovih posojil. Tako kot načrt PAYE tudi načrt REPAYE omejuje mesečna plačila posojilojemalcev na 10 % diskrecijskega dohodka. Ena ključna razlika je obdobje odplačevanja - tako kot PAYE, se preostalo stanje odpusti po 20 letih razen katero koli od odplačenih posojil je bilo porabljeno za podiplomski ali strokovni študij, v tem primeru je odplačna doba 25 let.

Odplačilo na podlagi dohodka (IBR): Načrt IBR omejuje mesečna plačila na 15 % diskrecijskega dohodka za posojilojemalce, ki so najeli prvo posojilo pred 1. julijem 2014, ali 10 % za tiste, ki so bili novi posojilojemalci na ta datum ali pozneje. Najdaljša odplačilna doba po IBR je 20 let za nove posojilojemalce, kot je opredeljeno s tem datumom, ali 25 let za tiste, ki se ne štejejo za nove posojilojemalce.

Pogojno odplačilo dohodka (ICR): Načrt ICR omejuje mesečna plačila posojilojemalcev na najmanj 20 % diskrecijskega dohodka ali plačilo po 12-letnem načrtu fiksnih plačil. V skladu z načrtom ICR se morebitno preostalo stanje odpusti po 25-letnem obdobju odplačevanja. Medtem ko so drugi načrti, ki temeljijo na dohodku, na splošno boljši za tiste, ki izpolnjujejo pogoje, je pomembno tudi omeniti, da je to edini načrt, ki temelji na dohodku, ki je na voljo posojilojemalcem posojila Parent PLUS.

Vir podatkov: Ministrstvo za izobraževanje ZDA.

Pomembno je tudi poudariti, da odplačilna doba ne pomeni nujno, da je treba opraviti dejanska plačila za 20 ali 25 let. Na primer, če je posojilojemalčevo zahtevano mesečno plačilo v okviru njegovega dohodkovnega načrta 0 USD, se ta čas šteje v njegovo obveznost odplačevanja.

Kakšen je vaš diskrecijski dohodek?

Kot ste verjetno opazili, se v teh opisih večkrat pojavi izraz diskrecijski dohodek. Morda se sprašujete, kaj pomeni 10 % vašega diskrecijskega dohodka.

Ministrstvo za izobraževanje opredeljuje vaš diskrecijski dohodek kot razliko med vašim letnim dohodkom in 150 % smernice revščine za velikost vaše družine in državo bivanja.

Za leto 2019 so tukaj smernice za revščino ZDA za 48 sosednjih zveznih držav in okrožje Columbia:

Vir podatkov: Ministrstvo za zdravje in socialne storitve. Aljaska in Havaji imajo nekoliko drugačne smernice glede revščine, ki jih je mogoče najti tukaj .

Recimo, da živite v eni od 48 sosednjih držav in imate štiričlansko družino. Ministrstvo za zdravje in človeške storitve (HHS) pravi, da je vaša smernica revščine za leto 2019 25.750 dolarjev. 150 % tega zneska je 38.625 $, zato bi se vsak dohodek gospodinjstva, ki presega ta znesek, štel za diskrecijski dohodek za namene določanja zneska odplačila na podlagi dohodka. Če je dohodek vašega gospodinjstva nižji od tega zneska, sploh ne boste imeli mesečnih plačil.

Kako pogosto se bo vaše plačilo spremenilo?

Druga pomembna stvar, ki jo je treba poudariti, je, da vaše plačilo ne bo enako skozi celotno obdobje odplačevanja v okviru katerega koli od teh načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku. Z drugimi besedami, če zaprosite za odplačilo na podlagi dohodka in dobite mesečno plačilo posojila v višini 300 USD v okviru REPAYE, to ne pomeni nujno, da boste naslednje leto plačevali 300 USD na mesec.

V okviru katerega koli od načrtov, ki temeljijo na dohodku, boste morali vsako leto ponovno potrditi svoj dohodek in velikost družine, vaše plačilo pa bo ponovno izračunano vsakič, ko to storite. (Opomba: to lahko storite več kot enkrat letno, če pride do pomembne spremembe vašega dohodka ali velikosti družine.)

Prednosti in slabosti odplačila na podlagi dohodka

Obstaja nekaj dobrih razlogov, zakaj bi posojilojemalci morda želeli uporabiti enega od dohodkovnih načrtov odplačevanja. Najbolj očitno zagotavlja, da bo vaše mesečno plačilo študentskega posojila cenovno ugodno glede na vaš dohodek. Določa tudi najdaljši čas, ki ga boste morali plačati za študentsko posojilo. Poleg tega vsi štirje načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, izpolnjujejo zahteve za odpuščanje posojila za javne službe (PSLF), če nameravate odpuščati v okviru tega programa.

najboljše delnice za dnevno trgovanje 2021

Po drugi strani pa bo veliko posojilojemalcev na koncu plačalo bistveno več obresti po načrtu, ki temelji na dohodku, kot bi po standardnem 10-letnem načrtu odplačevanja. Pomembno je tudi poudariti, da je vsako stanje, ki je odpuščeno, ker ste dosegli konec obdobja odplačevanja načrta, ki temelji na dohodku, obdavčeno kot dohodek. Da bo jasno, tudi če upoštevamo davčni račun, je odpuščanje posojila nedvomno neto pozitiven rezultat – le pazite, da ste pripravljeni na velik davčni račun v letu, ko pride do odpuščanja.

Kako zaprositi za odplačilo na podlagi dohodka

Postopek vloge za odplačilo na podlagi dohodka je razmeroma hiter in enostaven.

• Aplikacija je na voljo s prijavo na Zvezna študentska pomoč spletne strani in večini ljudi od začetka do konca traja 10 minut ali manj.
• Med postopkom boste morali deliti podrobnosti o svojih prihodkih iz davčne napovedi, vendar se lahko iz aplikacije povežete neposredno na spletno mesto IRS in to storite hitro in enostavno.
• Če ste poročeni, bo moral vaš zakonec potrditi vaše podatke o dohodku, tako da se prijavite na spletno mesto Federal Student Loan in uporabite referenčno številko, ki vam bo dana.

Kot zadnja previdnost, obstaja več podjetij tretjih oseb, ki vam bodo za plačilo ponudila pomoč pri vlogi za odplačilo na podlagi dohodka. Če smo popolnoma jasni, prijava za IBR je popolnoma brezplačno , in je tudi enostavno, zato vam res ni treba plačati nekoga drugega, da to stori namesto vas.