Osebne Finance

Zakaj je predčasno odplačevanje študentskih posojil verjetno napaka

Ko ste diplomirali na fakulteti, so vaša študentska posojila verjetno dosegla zastrašujoč znesek. Dejansko je imel povprečni član razreda 2016 37.172 dolarjev dolga. A še tako strašljivo se sliši celoten znesek, je hitenje za odplačilo teh dolgov običajno slaba poteza.

Dober dolg proti slabemu dolgu

Ni vsak dolg slab dolg. Medtem ko strokovnjaki ponujajo različna mnenja o tem, katere vrste dolgov je treba obravnavati kot dobre in slabe, se vsi strinjajo, da je dolg za nekaj, kar vam bo na koncu prineslo denar, dober dolg. In po tej najstrožji definiciji se študentska posojila zagotovo štejejo za dober dolg.

Študija iz leta 2013, ki temelji na statističnih podatkih ministrstva za delo, je pokazala, da so Američani s štiriletno visokošolsko izobrazbo v povprečju zaslužili 98 % več na uro kot tisti brez diplome. Jasno je, da vam bo ta visokošolska izobrazba, ki ste jo pravkar končali, prinesla veliko več denarja, kot ste ga porabili za pridobitev. In 'dober dolg' je običajno nizka prednost za odplačilo v primerjavi z drugimi stroški, ki jih morda nosite.





Diplomantka z znakom za dolar, ki visi na kapici

Vir slike: Getty Images.

Študentska posojila so dolg z nizkimi obrestmi

Različne vrste dolga se lahko zelo razlikujejo glede na to, koliko stanejo posojilojemalca. Dolg s kreditno kartico je običajno najdražji, z izjemno visokimi obrestnimi merami in izjemnim naborom provizij. Hipotekarni dolg je na drugem koncu dolga z izjemno nizkimi obrestnimi merami. Študentska posojila sodijo nekje vmes, vendar so po stroških bližje hipotekam kot kreditnim karticam, zlasti pri zveznih študentskih posojilih. Obrestna mera za dodiplomska zvezna študentska posojila, izplačana v drugi polovici leta 2017, je 4,45 %; stopnja za zvezna podiplomska študentska posojila je 6%. Primerjajte to s povprečno APR kreditne kartice 15,59 % in videli boste, da so zvezna študentska posojila res poceni.



Zasebna študentska posojila so lahko druga stvar. Kot pri večini oblik kredita, obrestne mere za zasebno študentsko posojilo temeljijo na vaši kreditni oceni: višji kot je vaš rezultat, ko prejmete posojilo, nižja bo vaša obrestna mera. Seveda, nekdo, ki bo začel ali je sredi obiskovanja fakultete, verjetno nima kreditne zgodovine, s katero bi lahko delal, zato se bodo študenti verjetno zataknili pri povprečnih stopnjah. Od leta 2017 se zasebna študentska posojila gibljejo od približno 4,75 % do približno 14,75 % za posojila s fiksno obrestno mero in od 3 % do 12,73 % za posojila s spremenljivo obrestno mero. Če vaša zasebna posojila spadajo v srednji ali višji okvir tega razpona, razmislite o konsolidaciji posojila. Zasebnih posojil ne morete združiti z zveznimi posojili, toda če se je vaša kreditna sposobnost izboljšala od študentskih dni, lahko verjetno dobite boljšo obrestno mero za novo zasebno posojilo, da nadomestite stara.

Študentska posojila imajo ogromno možnosti plačila

Ne glede na vaš položaj, za to obstaja zvezni načrt odplačevanja študentskega posojila. Ministrstvo za izobraževanje vam omogoča, da izbirate med osmimi različnimi možnostmi načrta odplačevanja, od katerih jih je več namenjenih posojilojemalcem z nizkimi dohodki. Če vam en načrt odplačevanja ne deluje, lahko preprosto preklopite na drugega. Zasebni posojilodajalci večinoma niso niti približno tako radodarni s plačilnimi načrti, čeprav vam bo večina ponudila tisto, kar se imenuje 'finančna potrpežljivost'. To pomeni, da lahko zaradi finančnih težav za nekaj časa prekinete plačila (čeprav se bodo obresti v obdobju stiske še naprej zbirale).

Počasno plačevanje lahko vodi do odpuščanja dolgov

Štirje od prej omenjenih zveznih načrtov odplačevanja študentskega posojila lahko povzročijo samodejno odpuščanje dolga. Če izberete načrt odplačevanja na podlagi dohodka, načrt odplačevanja po pogoju dohodka ali katerega koli od načrtov odplačevanja Pay As You Earn, vam bo vsak znesek, ki ga dolgujete po svojih zveznih posojilih po 25 letih, samodejno odpuščen. Varno je reči, da vaš ponudnik kreditnih kartic ne bo kar tako odpustil dolga, ki še visi na vaših karticah čez nekaj desetletij.



Določanje finančnih prioritet

Ker zasebna študentska posojila niso niti približno tako dobra kot zvezna, je njihovo odplačevanje pred zveznimi zelo smiselno – še posebej, če zanje ne morete dobiti dobrega konsolidacijskega posla. Vendar pa lahko obstajajo tudi druge finančne naloge, katerih stopnja je celo višja od tistih zasebnih posojil.

Prvič, lahko delate na odplačevanju katerega koli slab dolga, ki ga imate – zlastidolg s kreditno kartico– s čimer boste na dolgi rok prihranili kup denarja, saj hitreje ko se boste takšnega dolga znebili, manj obresti boste plačali v času trajanja dolga. Ko ubijete dolžniško pošast s kreditno kartico, lahko svoj dodatni dohodek usmerite v tovarčevanje za upokojitev. Če čim prej ustvarite svoje pokojninske prihranke, dajete temu denarju največ časa za rast, kar vodi do veliko bolj impresivnega ravnovesja, ko ste pripravljeni na upokojitev. Prav tako je pametno pospraviti nekaj denarja vvarčevalni račun za nujne primere, če se vam pokvari avto ali izgubite službo. Znebitev teh stroškov vam bo prinesla veliko bogatejšo nagrado kot če bi se znebili študentskih posojil.



^