Zgodnji upokojenci, ki stojijo za gibanjem, znanim kot finančna neodvisnost, se predčasno upokojijo (ali FIRE), pogosto pripovedujejo zgodbo o izjemni varčnosti. Kupujejo rabljeno. Ko so še morali delati, so se odpeljali v pisarno. Zelenjavo pridelujejo sami. Njihovi dragoceni načini so jim dali bližnjico do zlatih let in mnogi so se upokojili v svojih 30-ih ali 40-ih.
prihajajoče delnice za ogled
FIRE ima očitno privlačnost: če se žrtvujete za zgodnje vlaganje, lahko dosežete finančno neodvisnost, kar v bistvu pomeni, da lahko živite od zaslužka od naložb, ne da bi bili privezani na službo. In sporočilo discipliniranega varčevanja in vlaganja je tisto, ki bi ga vsi dobro sprejeli.
A resnica je, da je v zgodbi teh 30-letnih upokojencev veliko več kot skrajna varčnost. Tukaj je resnica o gibanju FIRE - in zakaj je tako nerealno za veliko večino Američanov.
Vir slike: Getty Images.
Varčevanje od 50 % do 70 % ne deluje za večino proračunov
Gibanje FIRE zagovarja, da prihranite od 50 % do 70 % svojega dohodka, da dosežete finančno neodvisnost. Preberite nekaj blogov FIRE in razumeli boste, kako je to mogoče za veliko tistih zgodnjih upokojencev. Mnogi so imeli visoko plačane kariere na področjih, kot so inženiring, razvoj programske opreme ali finance. Te šestmestne plače so bile pogosto dopolnjene z velikodušnimi vžigalicami 401(k) in delniškimi opcijami zaposlenih.
Toda povprečni dohodek gospodinjstva v ZDA je bil po najnovejših podatkih popisa leta 2019 68.703 $. Če bi živeli s 50 %, bi družina s srednjim dohodkom imela nekaj več kot 34.000 $ na leto (in to brez davkov).
Ena težava pri osredotočanju gibanja na varčnost je, da ignorira realnost, s katero se sooča večina Američanov. Obstaja le toliko diskrecijske porabe, ki jo lahko zmanjšate iz proračuna s srednjimi dohodki. Stroški stanovanja, zdravstvenega varstva in varstva otrok po vsej državi naraščajo in teh stroškov ni tako enostavno zmanjšati.
Pravilo 4 % je zastarelo
Še en temelj gibanja FIRE je pravilo 4 %, ki pravi, da vam ne bo zmanjkalo denarja, če omejite letne dvige na 4 % svojih pokojninskih prihrankov v 30 letih. A 35-letnega upokojenca bi zlahka upokojil za pol stoletja ali več.
Pravilo 4 % je problematično tudi zato, ker temelji na donosih po inflaciji portfelja 50 % delnic in 50 % obveznic med letoma 1926 in 1992. Toda s skoraj ničelnimi obrestnimi merami ne morete pričakovati obvezniškega dela vašega portfelja prispevati veliko česar koli. To pomeni, da morajo upokojenci vseh starosti bodisi prevzeti dodatno tveganje, tako da več preusmerijo v delnice, bodisi umakniti manj.
Nekateri privrženci OGNJENJA dodajo negotovost, ki jo predstavlja daljša upokojitev, tako da umaknejo le 3 % ali 3,5 % letno. Seveda, to je varnejši pristop. Toda zaradi tega je FIRE za večino ljudi še bolj nedosegljiv, saj zahteva še večje prihranke ali znižanje stroškov.
Veliko jih res ni upokojenih
Nekateri od teh zgodnjih 'upokojencev' so iz zgodnjih upokojitev naredili donosne kariere. Ovrednotili so bloge in kanale YouTube. Ali pa so kot vplivneži na Instagramu zbrali ogromno sledilcev.
Veliko drugih še vedno zelo dela. Imajo službe, pogosto visoko kvalificirane, ki jih lahko opravljajo samostojno od koder koli z internetno povezavo. Ali pa so odvisni od tokov pasivnega dohodka, ki zahtevajo znatne vnaprejšnje stroške, kot so naložbene nepremičnine .
In nič od tega ni narobe. Pravzaprav se mnogi verniki filozofije FIRE raje bolj osredotočajo na finančno neodvisnost gibanja in manj na vidik zgodnje upokojitve. Toda ljudje, ki se resnično želijo upokojiti desetletja pred svojimi vrstniki, morajo razumeti, da veliko zagovornikov FIRE v resnici ni zapustilo delovne sile, tudi če ne opravljajo več tradicionalnega dela.
Še vedno ne vemo, kako FIRE deluje kot dolgoročna strategija
Pionirji FIRE so še relativno mladi. Čeprav je knjiga iz leta 1992 Vaš denar ali vaše življenje avtorjev Vicki Robin in Joeja Domingueza pogosto oznanjajo kot biblijo finančne neodvisnosti, gibanje pa je večinoma pridobilo moč po veliki recesiji. Mnogi so od dejanske upokojitvene starosti oddaljeni še vsaj nekaj desetletij.
To pomeni, da še vedno ne vemo, kako dolgoročno deluje strategija FIRE. Ali bo zdržalo po nekaj daljših medvedji trgi ? Kako se bodo obnesli privrženci, ko bodo morali zaradi izrednih razmer več umakniti svojih naložb.
Stroški zdravstvenega varstva so v tej strategiji velika neznanka. Premije so morda cenovno dostopne za nekoga v 30-ih ali 40-ih letih, vendar manj, ko so ljudje v 50-ih ali zgodnjih 60-ih, preden so upravičeni do Medicare. To je še posebej pomembna skrb glede na to, da je veliko zagovornikov FIRE vključenih v zakon o dostopni oskrbi, ki se sooča z negotovo prihodnostjo. Medtem pa tisti, ki prejemajo Medicare, še naprej vidijo, da njihove premije in stroški iz žepa iz leta v leto naraščajo v nebo.
Tisti, ki so resnično zgodaj zapustili delovno silo, bodo imeli nižje prejemke socialne varnosti kot njihovi vrstniki. Ker se nadomestila izračunajo na podlagi 35 let zaslužka, predčasna upokojitev zmanjša mesečna plačila tako, da povprečje uteži z ničlami.
cena delnice za kopel in telo
Navsezadnje je FIRE preveč nov, da bi vedeli, ali je izvedljiva strategija upokojitve. Njegova osredotočenost na zapoznelo zadovoljstvo in zgodnje vlaganje je vsekakor hvalevredna. Finančna neodvisnost je cilj, za katerega si je vredno prizadevati.
Kdor pa se želi desetletja predčasno upokojiti, mora biti realen. Za večino ljudi tudi najbolj ekstremno zniževanje stroškov in varčevanje ne bosta dovolj za premagovanje vseh neznank, ki jih prinaša daljša upokojitev.
