Študentska Posojila

Prednosti in slabosti predplačniških šolninskih načrtov

mlada nasmejana ženska na dan diplome, oblečena v ogrinjalo in malte in drži diplomo

Vir slike: Getty Images

Za šolsko leto 2018-2019 je bila povprečna šolnina v državi na javni štiriletni šoli 10.230 $. Pred samo 10 leti je bilo v dolarjih 2018 le 7.560 dolarjev. Z drugimi besedami, tudi po prilagoditvi inflacije se je šolnina v javnih šolah v desetletju zvišala za 35 %. Medtem je bila skupna inflacija v tem obdobju le 17 %, merjeno z indeksom cen življenjskih potrebščin.

Stopnje šolnine na fakulteti so se v zadnjih letih tako dramatično povečale, da je visokošolsko izobraževanje zdaj v kriznem stanju in znesek dolga za študentska posojila, ki se šteje za 'resno zamudno', zdaj znaša 166 milijard dolarjev. Ni presenetljivo, da starši načrtujejo vnaprej in iščejo najboljše načine za varčevanje pri stroških šolanja svojih otrok.





Številne države so se na to dilemo odzvale s ponudbo predplačniških šolninskih načrtov. Ti načrti so zasnovani tako, da pomagajo družinam, da začnejo varčevati za prihodnost svojih otrok, vendar morda niso vedno najboljša izbira za prihranke na fakulteti. Če razumete, kakšni so ti načrti in kako lahko ali ne ustrezajo potrebam vaše družine, lahko sprejmete najboljšo odločitev za prihodnost vašega otroka.

Kaj je predplačniška šolnina?

Predplačniški šolninski načrti vam omogočajo, da za prihodnje študijske kredite plačate po današnjih šolninah, kar vam lahko prihrani znaten znesek pri visokošolskem izobraževanju. Nekatere države to ponujajo v obliki načrta 529, ki se lahko uporabi za kritje stroškov šolnine v državi in ​​s tem povezanih pristojbin.



Predplačniški načrti ponujajo številne enake davčne ugodnosti kot tradicionalni varčevalni načrti 529: Vaši zaslužki rastejo brez davka in vaši dvigi ne bodo obdavčeni, če so porabljeni za kvalificirane stroške izobraževanja. Toda večina predplačniških šolninskih načrtov je na voljo samo prebivalcem države, ki jih ponuja, in postavljajo več omejitev kot tradicionalni 529s glede porabe denarja, zaradi česar so manj prilagodljivi. Oglejmo si nekaj prednosti in slabosti, da boste bolje pretehtali svoje možnosti.

Prednosti predplačniških šolnin

Predplačniški šolninski načrti ponujajo občutek varnosti, saj veste, da se aktivno pripravljate, da boste svojemu otroku pomagali napredovati v življenju. Obstaja nekaj glavnih prednosti teh načrtov, če gre vse naprej po načrtih.

Zaklenjena stopnja šolnine
Šolnine so v porastu in če bo v prihodnosti še naprej naraščalo, boste veseli, da ste se vnaprej odločili za zaklenjeno stopnjo. Poleg tega vaša naložba ni neposredno vezana na nihanja delnic, tako da boste v primeru zloma trga še vedno lahko izkoristili to zaklenjeno obrestno mero, namesto da bi prevzeli vsa tveganja tradicionalnega varčevalnega načrta.



Prilagodljivost, če vaš otrok izbere drugo fakulteto
Čeprav vaša država ponuja predplačniške šolnine in so cene na splošno vezane na trenutno stopnjo šolnine na javnih univerzah te države, se sredstva običajno lahko prenesejo na zasebne ali tuje univerze, če se vaš otrok odloči drugačna pot od tiste, ki ste jo načrtovali. Upoštevajte, da boste morali razliko v šolnini plačati z drugim virom sredstev.

Ni omejitev glede zneska, ki ga lahko prihranite
Večina načrtov nima omejitve glede tega, koliko lahko vložite, kar vam omogoča, da sčasoma znatno prispevate.

Brez naložbenih odločitev
Vaši prispevki se združijo z drugimi, ki sodelujejo v programu, nato pa jih upravljavci naložb sklada samodejno namenijo v dolgoročne naložbe, kar pomeni, da vam ni treba sprejemati nobenih odločitev o tem, kako bo vaš denar vložen. To je za nekatere priročno, ker ni krivulje finančnega učenja in je treba sprejeti eno odločitev manj. Donosi bodo odvisni od načrta, ki ste ga izbrali, saj se vsak upravlja drugače, vendar za referenco: Marylandski senator Edward J. Kasemeyer Prepaid College Trust je imel ob koncu proračunskega leta 2018 donos v višini 7,1 %. Številni načrti so zdaj jamči državni zakonodajalec, kar pomeni, da če bodo prihodnja povišanja šolnin višja od donosa sklada, bo razlika plačala država.

Pogodbena plačila
S podpisom pogodbe natančno veste, koliko boste dosledno prispevali. Če na splošno niste odlični pri varčevanju denarja, je ta dodatna formalnost morda spodbuda, ki jo potrebujete, da dosežete svoje varčevalne cilje.

Možnost prenosa sredstev na drugega otroka
Če nameravani otrok izbere drugo pot, lahko sredstva prenesete na drugega otroka in ohranite polno rast in koristi vaše naložbe.

Slabosti predplačniških šolnin

Čeprav se predplačniški načrti šolanja zdijo preprosti in očitno ugodni, se nekaterim družinam zdijo dolgoročno bolj omejevalni. Tukaj je nekaj možnih pasti, ki lahko vplivajo na vašo odločitev.

Omejene možnosti za vašega otroka
Ker se sredstva lahko uporabijo samo za šole v državi, ki upravlja načrt, se bo vaš otrok morda počutil pod pritiskom, da bi raziskal samo bližnje šole, namesto da bi si prizadeval za bolj primerno šolo v drugi državi.

Načrti morda ne zajemajo tujih ali zasebnih univerz
Če se vaš otrok odloči obiskovati drugam kot na državni fakulteti, boste morda morali plačati trenutne šolnine in ne stare, ki ste jih zaklenili s predplačniškim načrtom. Nekateri državni načrti pa bodo na šolo po vaši izbiri prenesli znesek, ki je enak njihovi trenutni tehtani povprečni šolnini in pristojbinam v državi. Če pa načrta sploh ne uporabljate, v večini primerov ne boste imeli dostopa do rasti vaše naložbe, kar je v nasprotju z namenom predplačniškega načrta.

Pokriti so omejeni stroški izobraževanja
Samo šolnine in obvezne pristojbine običajno krije predplačniški načrt, medtem ko alternativni varčevalni načrti za fakultete pokrivajo stroške, kot so knjige ter soba in hrana. To so pomembni izdatki, ki jih je treba načrtovati.

Podpisati morate pogodbo
Pogoji prispevka se razlikujejo glede na načrt. Nekateri sprejemajo vnaprejšnji pavšalni znesek, drugi pa ponujajo mesečne načrte plačil. Če se odločite prenehati plačevati, morate aktivno odpovedati pogodbo. Zaradi tega se lahko počutite krive. Z drugimi šolskimi varčevalnimi načrti se lahko odločite za prispevke, kadar koli želite.

Brez nadzora nad prispevki
Državni predplačniški šolninski načrt izbere način vlaganja vaših sredstev, tako da ne dobite nobenih naložbenih možnosti. Večina držav najame upravljavce naložb, ki se osredotočajo na dolgoročne naložbe, ki bodo teoretično prehitele rast šolnin. Če imate smisel za finance in vidite boljše naložbene priložnosti, boste ugotovili, da so vam roke vezane in pri odločitvi nimate vpliva.

Odvisnost od državnega financiranja
Obstaja možnost, da vaša država ne bo mogla zagotoviti sredstev, ki ste jih prispevali. Z drugimi besedami, če višje stopnje šolnine presežejo donosnost vaše naložbe, država morda ne bo pokrila razlike. Nekatere države so zaprle svoje načrte za nove vlagatelje ali povrnile naložbe zaradi pomislekov glede nezadostnega financiranja.

Drugi bodo morda imeli težave s prispevkom
Pri predplačniškem načrtu lahko družina in prijatelji naletijo na ovire, ko poskušajo prispevati na račun vašega otroka. Z drugimi varčevalnimi načrti lahko podporniki nakažejo denar neposredno v načrt za rojstne dneve, praznike in druge posebne priložnosti.

Je predplačniška šolnina prava za vas?

Predplačniški šolninski načrti imajo prednosti za družine, ki so prepričane, da bo njihov otrok obiskoval primerno državno univerzo in so zadovoljni z različnimi kompromisi pri načrtih. Ti načrti staršem olajšajo nastavitev računa, fiksna plačila in zagotovite, da bodo njihova sredstva na voljo pozneje.

Če pa želite več prilagodljivosti in nadzora nad svojimi sredstvi, je lahko tradicionalni varčevalni načrt 529 za vašo družino primernejši. Izbrali boste lahko naložbeni portfelj, ki bo odražal vaše finančne cilje in vašemu otroku omogočil večjo prilagodljivost pri izbiri njihove prihodnje poti. Prav tako imate možnost, da izkoristite tako predplačniško šolnino kot tradicionalni načrt 529, da pokrijete stroške, ki sicer ne bodo pokriti.

Načrti se razlikujejo glede na državo in manj kot polovica držav sploh ponuja predplačniški načrt. Preverite pri svoji državi, da ugotovite, kateri načrti so lahko na voljo za povečanje vaše naložbe. Ne glede na to, s katerim načrtom se boste odločili, prej ko začnete varčevati za prihodnost svojih otrok, bolj jih boste kot odrasli pripravili za finančni uspeh.



^