Vlaganje

Kako upravljati več prejemkov socialne varnosti

Prejemki socialne varnosti so lahko zelo zapleteni. To je zato, ker lahko včasih uveljavljate ugodnosti ne le na podlagi lastne delovne evidence, temveč tudi na podlagi zgodovine zaslužkov trenutnega zakonca, nekdanjega zakonca ali umrlega zakonca. Obstajajo tudi različne vrste dajatev, vključno z upokojitvijo in invalidnino.

Denar, ki ga zagotavlja uprava za socialno varnost, je lahko pomemben vir dohodka ali celo vaš edini vir - zato morate vedeti, kako ga povečati. Ta vodnik za upravljanje več ugodnosti vam lahko pomaga bolje razumeti, kdaj in kako lahko izbirate med različnimi programi, ki jih upravlja SSA, da dobite največ denarja.

Starejši par uporablja kalkulator in gleda finančno dokumentacijo.

Vir slike: Getty Images.





Razumevanje različnih vrst socialnovarstvenih dajatev

Različne vrste socialne varnosti vključujejo naslednje:

    Upokojitvene ugodnosti:Ta ugodnost je namenjena nadomestitvi dela vašega dohodka ob upokojitvi. Upokojitev postane na voljo že pri 62. letu starosti; če pa odlašate z uveljavljanjem, lahko povečate svoje ugodnosti do 70. leta.
  • Dajatve za invalidnost : Ti so na voljo prek programa dodatnega varnostnega dohodka (SSI) ali prek programa socialnega zavarovanja za invalidnost (SSDI). Ugodnosti SSI temeljijo na potrebah, zato so kvalificirani samo ljudje z malo finančnimi sredstvi in ​​omejenimi dohodki. Ugodnosti SSDI niso omejene na prejemnike z nizkimi dohodki, vendar morate za njihovo prejemanje pridobiti dovolj delovnih kreditov ali pa se morate kvalificirati v delovni evidenci družinskega člana. Do invalidnine lahko postanete upravičeni v kateri koli starosti, vendar morate izpolnjevati zelo ozko definicijo „invalida“, ki je potrebna za izpolnjevanje pogojev.
  • Zakonske ugodnosti:Če ste trenutno poročeni ali ločeni, potem ko ste bili poročeni vsaj 10 let, bi lahko bili upravičeni do ugodnosti glede na delovno zgodovino vašega trenutnega ali nekdanjega zakonca. Če niste ločeni, ne boste upravičeni do pokojninskih dajatev iz socialne varnosti, dokler niste stari 62 let ali več in dokler vaš zakonec ne uveljavlja svojih pokojninskih dajatev. In čakanje do starosti 62 let, da jih zahtevate, lahko poveča te ugodnosti. Če pa vzgajate vzdrževanega otroka, ki je mlajši od 16 let ali je invalid, je morda mogoče pridobiti zakonske prejemke prej. In če ste ločeni vsaj dve leti, lahko zahtevate svoje zakonske prejemke ne glede na to, kaj počne vaš bivši. Prednosti preživelega:Preživeli zakonci in/ali otroci umrlega delavca so lahko upravičeni do teh dajatev na podlagi zgodovine zaslužkov umrlega delavca. Vdove ali vdovci morajo biti stari 60 let ali več, da lahko uveljavljajo družinske prejemke, oziroma 50 ali več, če so invalidi. Vdove/vdovci lahko povečajo prejemke svojih preživelih tako, da čakajo dlje, da jih zahtevajo. Vendar ni starostne omejitve za uveljavljanje družinskih dajatev, če skrbite za vzdrževanega otroka, ki je mlajši od 16 let.

Kako se izračunajo pokojnine

Upokojitvene dajatve se izračunajo glede na vašo delovno zgodovino.



  • Uprava za socialno varnost prilagodi vaše plače inflaciji za vsako leto, ko ste delali, nato pa sešteje vaše letne plače v 35 letih, ko so vaši zaslužki najvišji. To število se deli s 420 (število mesecev v 35-letni karieri), da ugotovite vaš povprečni indeksirani mesečni zaslužek (AIME).
  • Vaš AIME se uporablja za določitev vašega primarnega zavarovalnega zneska (PIA) ali zneska, ki bi ga prejeli ob polni upokojitveni starosti (FRA, ki je med 65 in 67, odvisno od vašega leta rojstva). Vaš PIA se izračuna tako, da vam zagotovi ugodnosti, enake odstotku AIME. Več o tej formuli lahko izveste v našem vodniku o tem, koliko vam plača socialna varnost.
  • Če uveljavljate ugodnosti pred FRA, se vaša mesečna nadomestila zmanjša za določen odstotek za vsak mesec, ko ste zgodnji. Če vložite zahtevek po FRA, se vaša ugodnost poveča za določen odstotek za vsak mesec zamude. Več o teh odstotkih lahko izveste v našem vodniku o tem, kako socialna varnost spremeni vaše mesečno plačilo glede na to, kdaj vložite prijavo.

Kako se izračunajo invalidnine

Če prejemate ugodnosti prek dodatnega varnostnega dohodka (SSI), je vaša ugodnost določena na podlagi najvišje zvezne omejitve ugodnosti. Leta 2019 bi na primer največja mesečna ugodnost, ki bi jo lahko prejel posameznik, znašala 771 dolarjev. Omejitev se vsako leto spreminja in najdete trenutne omejitve na spletni strani SSA. Če imate zasluženi ali nezasluženi dohodek, se vaš mesečni prejemek zmanjša glede na vaš zaslužek. Nekatere države tudi dopolnjujejo vaše ugodnosti SSI.

kako vložiti 200.000, da zaslužite 1 milijon dolarjev

Po drugi strani pa nadomestila za invalidsko zavarovanje socialne varnosti temeljijo na vaši delovni zgodovini. SSA določa število let delovne zgodovine, ki se štejejo z:

  • Odštejte 22 od vaše trenutne starosti. Za 40-letnega invalida bi bilo to 40 - 22 ali 18 let.
  • Vzemite 1/5 tega števila in zaokrožite navzdol na najbližje celo število. V našem primeru je 1/5 od 18 zaokroženo navzdol ali 3.
  • Odštevanje drugega števila od prvega. Če je drugo število več kot 5, SSA namesto tega odšteje 5. Če je manj kot 2, SSA namesto tega odšteje 2. Število v tem primeru je več kot 2, zato bi SSA od 18 odštel 3, da bi dobil 15.

SSA bi prilagodil plače glede na inflacijo, določil vaš povprečni indeksirani mesečni zaslužek (AIME) v ustreznem številu let in določil vaš znesek nadomestila tako, da bi vam dal kredit za določen odstotek AIME. Več o tej formuli lahko izveste v našem vodniku za socialno varnost invalidsko zavarovanje.



Kako se izračunajo zakonske prejemke

Zakonske prejemke temeljijo na primarnem zavarovalnem znesku vašega zakonca in starosti, pri kateri uveljavljate nadomestila.

  • Upravičeni ste do polovice PIA vašega zakonca, če zahtevate zakonsko nadomestilo ob polni upokojitveni starosti.
  • Če uveljavljate zakonsko nadomestilo pred vašo FRA, se vaše dajatve zmanjšajo za vsak mesec prej, ki ga zahtevate.
  • Če ste mlajši od 62 let in uveljavljate zakonske dajatve, medtem ko skrbite za otroka, mlajšega od 16 let, ne boste prejeli znižanja nadomestila, dokler je ta otrok mlajši od 16 let.

Odlašanje nad polno upokojitveno starostjo za uveljavljanje zakonskih dajatev ni koristno, ker z zamudo ne opazite povečanja vašega dohodka. Najvišji znesek, ki ga lahko dobite ob prejemanju nadomestil iz delovne zgodovine vašega zakonca, je 50 % njegovega ali njenega primarnega zavarovalnega zneska.

Ne pozabite, da pokojnine na podlagi delovne evidence vašega zakonca ni mogoče uveljavljati, dokler vaš zakonec ne uveljavlja svojih pokojninskih dajatev – razen če ste bili ločeni vsaj dve leti.

Kako se izračunajo družinske prejemke?

Znesek nadomestila za preživele družinske člane se določi na podlagi vašega razmerja s pokojnikom in v nekaterih primerih vaše starosti, ko zahtevate.

  • Vdove ali vdovci, ki zahtevajo nadomestila za preživele družinske člane pri svojem FRA ali pozneje, bodo prejeli 100 % zneska nadomestila za umrlega delavca.
  • Vdove ali vdovci, ki zahtevajo nadomestila za preživele družinske člane med 60. letom in njihov FRA, bodo prejeli med 71,5 % in 99 % nadomestila za pokojnika.
  • Invalidne vdove ali vdovci, stari od 50 do 59 let, bodo prejeli 71,5 %.
  • Vdove ali vdovci katere koli starosti, ki skrbijo za vzdrževanega otroka, mlajšega od 16 let, bodo prejeli 75 %.
  • Otroci, mlajši od 18 let ali invalidni otroci, bodo prejeli 75 %.
  • Vzdrževani starši pokojnega delavca, ki so stari 62 let ali več, bi lahko prejeli 75 %, če sta preživela dva starša, ali 82,5 %, če je eden preživelih staršev.

Če je pokojni delavec zahteval nadomestila pred smrtjo in je zahteval pred FRA, nadomestila za preživele družine temeljijo na večjem od 82,5 % pokojnikovega primarnega zavarovalnega zneska ali pokojnikova dejanska korist. Če je pokojnik začel prejemati dajatve pri FRA ali pozneje, nadomestila za preživele družine temeljijo na dajatvi, ki jo je pokojnik prejemal, vključno z odloženimi krediti za upokojitev.

Če pokojnik pred prehodom ni prejemal nadomestil, nadomestila za preživele osebe temeljijo na pokojnikovem PIA. Če je pokojnik že dosegel svojo FRA in še ni zahteval nadomestil, nadomestila za preživele osebe temeljijo na tem, kaj bi pokojnik prejel na dan smrti, vključno z morebitnimi odloženimi upokojitvenimi dobropisi, zasluženimi do te točke.

Ali lahko prejemate več prejemkov socialne varnosti?

Morda ste upravičeni do več dajatev socialne varnosti. Morda ste na primer upravičeni do prejemkov socialne varnosti na podlagi lastne delovne evidence in do nadomestil za preživele družine ali zakoncev na podlagi trenutne ali prejšnje delovne zgodovine zakonca.

Na žalost, če ste upravičeni do več ugodnosti, običajno ne dobite obojega skupaj. Na primer, če ste na podlagi vaše delovne zgodovine upravičeni do nadomestila v višini 1.000 USD in ste upravičeni tudi do nadomestila za preživele osebe v višini 1.500 USD, od uprave za socialno varnost ne prejmete 2.500 USD na mesec. Namesto tega vam bo SSA plačal višjo od ugodnosti. Torej bi dobil samo tistih 1500 $ preživetja.

Vendar pa obstaja ena izjema, če ste upravičeni do dodatnega varnostnega dohodka (SSI) in do pokojnine. Dovoljeno vam je sočasno prejemati pokojnine SSI in socialne varnosti če pokojnine ne dvignejo vašega dohodka nad mejo za program SSI, ki temelji na potrebah. V letu 2019, če pokojninske dajatve ne presegajo 791 USD in nimate dohodka iz drugih virov, bi lahko prejeli tako SSI kot tudi pokojnine. Vendar vaš dohodek ob upokojitvi zmanjša vaše prejemke SSI na podlagi dolarja za dolar, tako da bi 650 USD mesečnih upokojitvenih dajatev zmanjšalo vaše prejemke SSI za 650 USD.

Ali lahko izberete, katere ugodnosti socialne varnosti prejemate, da povečate svoj dohodek?

Na splošno ne morete izbrati prejemkov socialne varnosti. To je zaradi šteje za vložitev.

V skladu s pravili predvidene prijave, ko vložite zahtevek za kakršne koli ugodnosti, se domneva, da vložite zahtevek za vse ugodnosti, do katerih ste upravičeni. Vendar pa obstaja nekaj omejenih situacij, v katerih je mogoče izbrati, za katere ugodnosti zaprositi, da čim bolj povečate prejem. Vsako od teh strategij si bomo podrobno ogledali, tukaj pa je njihov povzetek:

  • Če ste bili rojeni pred 2. januarjem 1954, lahko vložite omejeno vlogo za uveljavljanje samo zakonskih nadomestil ob polni upokojitveni starosti. To bi vam omogočilo, da počakate na uveljavljanje lastnih dajatev do starosti 70 let, da si prislužite dobropise za odloženo upokojitev, ki povečajo vaš mesečni dohodek iz socialne varnosti.
  • Če ste upravičeni do lastnih prejemkov kot tudi do nadomestil za preživele osebe, lahko vložite omejeno vlogo za uveljavljanje samo družinskih dajatev. To vam omogoča tudi odložitev prijave zaradi lastnih koristi. Za razliko od zakonskih prejemkov lahko to strategijo še vedno uporabljate, tudi če ste rojeni po 2. januarju 1954.
  • Če še niste dosegli polne upokojitvene starosti in izpolnjujete definicijo invalida, lahko namesto za upokojitev zaprosite za socialno varnost – tudi če ste stari 62 let in bi se lahko upokojili. S tem se lahko izognete kaznim, ki veljajo, če zahtevate upokojitev pred polno upokojitveno starostjo.

Vložitev omejene vloge za uveljavljanje zakonskih dajatev

Socialna varnost je prej dovoljevala strategijo, imenovano a prijavi najprej kot zakonec strategijo. To velja samo za vse, ki so bili rojeni leta 1984 ali prej. Strategija vključuje vložitev omejene vloge za uveljavljanje zakonskih prejemkov po tem, ko ste dosegli FRA, ne pa vložitev lastnih prejemkov na podlagi vaše delovne evidence.

S tem pristopom bi lahko začeli prejemati ugodnosti na podlagi delovne zgodovine vašega zakonca na vaši FRA in še naprej zaslužili dobropise za odloženo upokojitev, da bi povečali lastne koristi.

Recimo, da bi vam znesek primarnega nadomestila na podlagi vaše delovne evidence dal pravico do mesečnega preverjanja socialne varnosti v višini 1000 USD. Lahko pa uveljavljate zakonske dajatve na podlagi delovne zgodovine vašega zakonca na podlagi primarnega zavarovalnega zneska vašega zakonca v višini 2000 USD na mesec. Ne pozabite, da so vaše zakonske prejemke enake 50 % PIA vašega zakonca, tako da bi bili upravičeni do 1.000 $ na mesec za zakonca.

Pri FRA bi lahko vložili omejeno vlogo in zahtevali 1000 $ na mesec za zakonca. Lahko odložite vložitev prijave lastna ugodnosti do 70. leta starosti, kar vam bo, kot je pojasnjeno zgoraj, omogočilo dvig lastna ugodnosti z zaslužkom kreditov za odloženo upokojitev. Dobropisi za odloženo upokojitev so vredni kar 8-odstotno letno povečanje vašega mesečnega zneska nadomestila, zato lahko ta strategija povzroči, da se vaše ugodnosti znatno povečajo za vsako leto, ko odložite do 70. leta starosti.

Vendar pa so bila med pogajanji o proračunu leta 2015 spremenjena pravila o socialni varnosti, da bi odpravili možnost, da se najprej prijavi kot zakonec. Spremembe so se pojavile, ko je bil sprejet zakon o dvostranskem proračunu iz leta 2015. Za vsakogar, ki je prvič postal upravičen do socialne varnosti leta 2016 ali prej, ni veljala nova omejitev, kar pomeni, da je ta možnost na voljo samo vsem, ki so bili rojeni leta 1954 ali prej. Če to velja za vas, lahko še vedno izkoristite to tehniko – vendar večina drugih nima več te možnosti.

In ker bodo vsi, ki so v letu 2016 upravičeni do upokojitve SSA, dosegli svoj FRA do leta 2019 (če še niso), je to zadnje leto, v katerem ta strategija ostaja izvedljiva možnost.

Vložitev omejene vloge za uveljavljanje družinskih nadomestil

Spremembe, ki so bile izvedene v letu 2015, niso veljale za družinske prejemke. Še vedno lahko vložite omejeno vlogo za prejemanje samo nadomestil za preživele družinske člane, kar vam omogoča, da odložite uveljavljanje lastnih nadomestil, dokler ne dopolnite 70 let. To vam omogoča, da povečate ugodnosti, ki jih prejmete na svojem delovnem dosjeju, tako da si zaslužite največjo možno odloženo upokojitev krediti.

Vložitev zahtevek za invalidnost namesto pokojnine

Mnogi ljudje, ki po 62. letu starosti zaradi zdravstvenih težav postanejo nezmožni za delo, preprosto ne bodo zahtevali pokojninskih dajatev iz socialne varnosti. To je lažje kot poskušati iti skozi postopek izpolnjevanja pogojev za socialno varnost invalidsko zavarovanje.

Vendar pa s prijavo za upokojitev pri 62 letih postanete predmet predčasne vložitve kazni, ki zmanjša mesečni dohodek. Če namesto tega zahtevate socialno varnost za invalidnost, ne boste podvrženi tej kazni. Prav tako postanete upravičeni do zamrznitve invalidnosti, kar vam omogoča, da se pri določanju AIME izognete povprečju v letih z nizkimi zaslužki, ki jih povzroča vaša invalidnost.

Če lahko uspešno uveljavljate invalidnost iz socialne varnosti, boste še naprej prejemali ugodnosti SSDI – dokler še vedno izpolnjujete definicijo invalida – dokler ne dosežete FRA, ko se dajatve samodejno pretvorijo v upokojitvene dajatve.

Če se z zakoncem uskladita, imate več možnosti za kombiniranje več koristi

Če ste poročeni in sta oba zakonca živa, se lahko vi in ​​vaš zakonec skupaj uskladita, da bi poskušali povečati skupni dohodek iz socialne varnosti, ki ga oba prejemata. Za to obstaja več strategij, vključno z:

  • Če zakonec z nižjimi dohodki najprej zahteva nadomestila, zakonec z višjim dohodkom pa počaka, da zahteva čim pozneje, da si prisluži dobropis za odloženo upokojitev in čim bolj poveča družinske prejemke.
  • Zakonec z višjimi dohodki zahteva upokojitev v mlajši starosti, da bi svojemu zakoncu omogočil, da začne prejemati zakonske dajatve in/ali otrokom omogočiti, da začnejo prejemati vzdrževane dajatve.

Prej je bilo mogoče uporabiti a datoteko in začasno ustavi strategijo za maksimiranje koristi. V skladu s to strategijo bi zakonec z višjimi dohodki vložil zahtevek za ugodnosti, ki bi omogočil začetek prejemanja zakonskih prejemkov - vendar bi nato začasno ustavil svoj zahtevek za prejemke. To je omogočilo višjemu prejemniku, da se je izognil velikemu zmanjšanju prejemkov, ki je posledica zgodnjega uveljavljanja, hkrati pa je še vedno omogočil zakonske dajatve. Vendar ta strategija ni več dovoljena.

Bo družina maksimalno vplivala na vas?

Včasih več ljudi v eni družini prejema socialno varnost na isti delovni evidenci. To se lahko zgodi, na primer, če:

  • Vdova in več vzdrževani otroci so upravičeni do nadomestila za preživele družinske člane iz delovne zgodovine pokojnega zakonca.
  • Delavec invalid ima zakonca in otroke, ki so upravičeni do ugodnosti SSDI za vzdrževane osebe.

Kadar je več družinskih članov upravičeno do nadomestil na podlagi delovne evidence ene osebe, uprava za socialno varnost omeji skupne prejemke, ki jih lahko prejmejo vsi družinski člani. Ta omejitev se imenuje družinski maksimum in obstajajo različne formule, odvisno od tega, ali se dajatve izplačujejo v okviru programa socialne varnosti za invalidnost ali programa socialne varnosti za upokojence in preživele vzdrževane osebe, ki se imenujeStara letain program Survivors Insurance (OASI).

poceni delnice za nakup na robinhoodu

Ko se nadomestila izplačujejo v okviru programa socialne varnosti za invalidnost, je najvišji družinski prejemek na splošno 85 % povprečne indeksirane mesečne plače delavca. Vendar pa najvišji družinski prejemek ne sme biti pod 100 % delavčevega primarnega zavarovalnega zneska ali nad 150 % PIA.

Kadar se nadomestila izplačujejo v okviru OASI, se najvišji družinski prejemek izračuna na podlagi določenega odstotka delavčevega primarnega zavarovalnega zneska, pri čemer se odstotek spreminja pri različnih dohodkovnih pragih, imenovanih prelomne točke. Za leto 2019 je družinski maksimum za ugodnosti OASI:

  • 150 % prvih 1.184 $ delavčevega PIA +
  • 272 % PIA delavca nad 1.184 $ do 1.708 $ +
  • 134 % PIA delavca nad 1.708 $ do 2.228 $ +
  • 175 % PIA delavca nad 2.228 $.

Odstotki ostanejo vedno enaki, vendar se bodo točke preloma ali dohodkovni pragovi, pri katerih se odstotki spreminjajo, iz leta v leto razlikovali. Prelomne točke za tekoče leto najdete na Spletno mesto uprave za socialno varnost . Ta formula običajno povzroči, da družinski maksimum znaša 150 % do 180 % delavčevega primarnega zavarovalnega zneska.

Na žalost družinski maksimum pomeni, da lahko vsak, ki je del družine, v kateri več ljudi prejema ugodnosti na delovnem dosjeju ene osebe, na koncu prejme nižje nadomestilo, kot bi bilo upravičeno, če bi bil edini, ki bi prejemal ugodnosti v tej zgodovini zaslužka. . Pri izračunu prejemkov socialne varnosti, ki so na voljo za življenje, upoštevajte družinski maksimum.

Zdaj razumete več o kombiniranju več koristi

Zdaj se lahko bolj informirano odločite o uveljavljanju več dajatev socialne varnosti in o tem, kako povečati ugodnosti, ki jih prejmete, če je to vaš položaj. Najboljša izbira za povečanje vašega dohodka iz socialne varnosti je pomembna, da lahko vi in ​​vaši ljubljeni prejmete vse ugodnosti, do katerih ste upravičeni.



^