Vir slike: Getty Images
Stroški šolanja še naprej naraščajo in to je prisililo milijone ameriških študentov, da se zatečejo k odhodu študentska posojila za financiranje njihovega izobraževanja. Z več kot 1,5 bilijona dolarjev neporavnanega dolga študentskega posojila, mnogi mladi diplomanti se soočajo z desetletji, ko morajo plačevati posojila, da bi odplačali tisto, kar so si izposodili kot študenti. To jim lahko oteži pridobivanje drugih osebna posojila za doseganje finančnih ciljev.
Zato je smiselno, da si prizadevamo, da bi se čim hitreje izognili dolgu študentskega posojila. Če želite to narediti, boste običajno morali plačati večja od tistega, kar zahteva finančna institucija, ki vam je posodila denar – ker ta mesečna plačila temeljijo na urnikih, ki vam dajejo dolgo časa, da v celoti odplačate posojila.
Osnovni primer za zvezna študentska posojila
Pomembno je kakšno vrsto študentskega posojila imate pri določanju, koliko časa boste potrebovali, da ga odplačate. Zvezna posojila običajno prihajajo z enim od treh razporedov odplačevanja. Standardni načrt odplačevanja vam omogoča do 10 let za odplačilo dolga, pri čemer se mesečna plačila izračunajo na podlagi skupnega zneska, ki ste si ga izposodili, prevladujoče obrestne mere in minimalnega zneska plačila, ki ga vaš posojilodajalec naloži za študentska posojila na splošno. Na primer, morda imate 10 polnih let za odplačilo študentskega posojila v višini 20.000 $, ker bodo mesečna plačila posojila znatna, vendar bo odplačevanje študentskega posojila v višini 2.000 $ skoraj vedno veliko hitrejše, ker boste morali plačati vsaj določen znesek, npr. 50 $ na mesec, redno.
Načrti postopnega odplačevanja vam omogočajo daljše obdobje do 30 let za odplačilo študentskih posojil. Ti načrti se običajno začnejo z obdobjem, v katerem plačujete le obresti za posojila, kar vam daje čas, da si na začetku kariere pridobite finančno podlago. Od tam se bodo vaša plačila dvignila vsakih nekaj let, ob predpostavki, da boste počasi, a zanesljivo lahko povečali svoj dohodek, zaradi česar bodo plačila večjih študentskih posojil bolj dostopna.
Nazadnje vam podaljšani načrti odplačevanja omogočajo tudi daljše obdobje do 30 let za odpravo dolga za študentsko posojilo. Rok odplačevanja se razlikuje glede na velikost vašega neporavnanega dolga za študentsko posojilo, pri čemer je stanje manj kot 7.500 USD običajno omejeno na 10 let, medtem ko so veliki dolgovi v višini 60.000 USD ali več lahko upravičeni do celotnega 30-letnega obdobja.
Plačila na podlagi dohodka
V zadnjem času so se vladni programi odzvali na težave, ki jih imajo mnogi posojilojemalci študentskih posojil pri odplačevanju na podlagi tradicionalnih urnikov. Nove določbe so posojilojemalcem omogočile plačevanje na podlagi svojih prihodkov.
Ti načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, običajno zahtevajo, da plačate odstotek diskrecijskega dohodka nad določenimi zneski. Vendar pa so na voljo v več različnih okusih:
- Nekateri upoštevajo samo vaš dohodek, tudi če ste poročeni, drugi pa tudi dohodke vašega zakonca.
- Nekateri nimajo omejitve zneska, ki ga morate plačati, če vaš dohodek naraste v nebo, medtem ko drugi omejijo vaš znesek odplačila na običajno mesečno plačilo za 10-letno posojilo.
Poleg tega se obdobje, po katerem se morebitni preostali dolg odpusti, razlikuje od posojila do posojila. Določbe so običajno med 20 in 25 leti, pri čemer različni programi ponujajo različne omejitve. Na primer, odplačilni načrt Pay-As-You-Earn ali PAYE odpušča preostali dolg po 20 letih. Vendar pa ima revidirani urnik PAYE ali REPAYE 25-letni rok odplačevanja za podiplomske študente, pri čemer se ohranja 20-letna določba odpuščanja za dodiplomsko posojilo.
Še en izziv za posojilojemalce zasebnih študentskih posojil
Za razliko od zveznih študentskih posojil imajo zasebni posojilodajalci veliko manevrskega prostora pri strukturiranju vseh pogojev odplačevanja, ki se jim zdijo primerni. Zato je bistveno, da natančno preučite posebne pogoje zasebnih študentskih posojil vašega posojilodajalca, ker ne bodo nujno enaki kot ponudbe študentskih posojil podobnega posojilodajalca.
Ena stvar, ki se ponavadi drži, je, da posojilodajalci ponujajo daljše odplačne dobe za posojilojemalce, ki se odločijo konsolidirati svoj dolg za študentsko posojilo. Posojilodajalci upajo, da bodo vsa pretekla študentska posojila zbrali v eno posojilo, ki ponuja udobje za enkratno plačilo. Če boste imeli več časa za odplačilo posojila, boste lahko prejeli nižje mesečno plačilo, kot bi ga dobili po standardnem razporedu odplačevanja. Vendar pa so lahko cena te olajšave visoke obrestne mere, ki dramatično povečajo skupni znesek obresti, ki jih boste plačali v času trajanja posojila – pa tudi število let, ko boste na kavlju za plačevanje.
Kako hitreje odplačati študentska posojila
Predčasno odplačevanje dolga za študentsko posojilo ni vedno smiselno, še posebej, če ima veliko vaših posojil posebej ugodne rezervacije. Na primer, če imate subvencioniran dolg zveznega študentskega posojila po nizki obrestni meri, ki vam daje funkcije, kot so odlog ob vrnitvi v šolo in odpuščanje za delo v dani karieri, boste pogosto želeli podaljšati ta posojila tako dolgo kolikor je mogoče.
Vendar pa se pri zasebnih posojilih pogosto splača čim prej odplačati študentska posojila. Če želite to narediti, boste želeli izvesti plačila, ki so večja od mesečnih plačil, ki vam jih zaračunavamo.
Če greste po tej poti, morate biti pozorni na nekaj stvari:
- Prepričajte se, da vaš posojilodajalec krediti vse vašega dodatnega plačila za odplačilo glavnice posojila. Nekateri posojilodajalci namesto tega obravnavajo dodatna plačila kot predplačila za obveznosti v prihodnjih mesecih, kar vam lahko na koncu zaračuna obresti, ki vam jih ne bi smeli dolgovati.
- Nasprotno, tudi če opravite dodatno plačilo, ki se ujema z običajnim plačilom posojila za celoten mesec, običajno ne boste prejeli kredita za podaljšanje roka zapadlosti za dodaten mesec. Zato ne mislite, da lahko en mesec izvedete dvojno plačilo in nato preskočite plačilo v naslednjem mesecu, dokler tega ne poravnate s svojim posojilodajalcem.
- Če pridete do položaja, na katerem želite v celoti odplačati posojilo, se obrnite na svojega posojilodajalca, da dobite celoten znesek odplačila. Tako ne boste ostali, ko pozabili na polmesečne obresti, ki bodo zahtevale dodatno plačilo, preden vaše posojilo popolnoma odpade.
Pri študentskih posojilih si posojilodajalci običajno prizadevajo, da posojilojemalcem zagotovijo, kolikor lahko, da dobijo odplačana posojila. Ampak to ni nujno v vašem interesu. Finančna prilagodljivost je lahko koristna, vendar je občutek, ki ga boste dobili, ko ste v celoti odplačali dolg za študentsko posojilo, veliko lepši.
