Vlaganje

Vodnik za pare za čim večjo socialno varnost

Povprečni ček socialne varnosti znaša približno 1551 USD na mesec, če pa ste poročeni, lahko enostavno povečate svoje gospodinjske prejemke za 50 % ali več. Vi in vaš zakonec morate sodelovati, da določite najboljši čas za prijavo vsakega od vas.

Najprej: ocenite svoje socialne ugodnosti

Da bi pripravili najboljšo strategijo socialne varnosti, bosta oba potrebovala predstavo o tem, koliko lahko pričakujete od programa ugodnosti. Najlažji način za pridobitev teh informacij je ustvariti a moj račun socialnega zavarovanja preko spletne strani agencije.

Resen par gleda v prenosnik in razpravlja o financah

Vir slike: Getty Images.





v katera podjetja naj investiram

Ko nastavite svoj račun, lahko začnete razmišljati o svojih možnostih. Spletno mesto vam omogoča, da izberete hipotetično starost, pri kateri bi uveljavljali nadomestila za socialno varnost, in ocenite, koliko boste letno zaslužili od zdaj do upokojitve. Nato vam bo na podlagi teh ocen in trenutne formule ugodnosti programa njegov kalkulator povedal, kako veliki bodo vaši mesečni čeki.

Številka, ki vam jo daje, se morda ne ujema natančno s tem, kar boste v resnici zapadli – vaš prihodnji zaslužek morda ne bo točno takšen, kot ste ocenili. Lahko pa vam da grobo predstavo o tem, kaj lahko pričakujete.



Od tam se lahko igrate in vidite, kako bi različne začetne starosti vplivale na vaše čeke. Počakati morate do svoje polne upokojitvene starosti (FRA) – med 66 in 67 let za trenutne delavce –, da zahtevate polno standardno nadomestilo.

Lahko pa uveljavljate socialno varnost prej, vendar bo zgodnje prejemanje nadomestil postopoma zmanjšalo vrednost vsakega od vaših mesečnih čekov, medtem ko jo bo odložitev nadomestil povečala. Če je vaš FRA star 67 let in začnete pri 62 letih (najprej, ko lahko uveljavljate ugodnosti), boste prejeli le 70 % vaše »polne« ugodnosti. Lahko pa dobite do 124 %, če odložite do 70 let, ko ste upravičeni do največje ugodnosti. Za tiste z FRA 66 je razpon od 75 % do 132 % vaše celotne ugodnosti, odvisno od tega, kdaj se prijavite. Seveda pa zahtevanje prej pomeni, da prejmete večje število teh manjših čekov, medtem ko čakanje pomeni, da prejmete manjše število plačil višje vrednosti.

Kalkulator ima tudi orodje, s katerim lahko ocenite zakonske ugodnosti, ki bi jih lahko pričakovali, če bi uveljavljali socialno varnost na podlagi partnerjevega delovnega dosjeja namesto na svojem. Zakonske prejemke znašajo do 50 % prejemkov vašega partnerja na njihovem FRA. Če pa nameravate to storiti, upoštevajte, da če vaš partner uveljavlja svoje ugodnosti zgodaj, bo zmanjšal ne le obseg svojih mesečnih čekov, ampak tudi vaše. Nasprotno pa bo odlašanje uveljavljanja ugodnosti mimo njihove FRA povečalo ugodnosti vašega partnerja, ne bo pa povečalo vaše zakonske ugodnosti.



Ko imate idejo, kaj lahko vsak od vas pričakuje od socialnega zavarovanja, se morate odločiti, kdaj naj se vsak od vas prijavi za ugodnosti. Tukaj je nekaj različnih scenarijev.

Ko bosta oba zakonca dobila približno enake ugodnosti

Ko bosta oba partnerja dobila podobna nadomestila za socialno varnost, bi morala oba običajno odložiti njihovo uveljavljanje čim dlje, če želita največ denarja na mesec od programa.

Recimo, da bi se oba partnerja kvalificirala za trenutno povprečno nadomestilo – 1.551 USD na mesec – pri svojem FRA 67. Če bi oba začela zahtevati takrat, bi par prejel 3.102 USD na mesec od socialnega zavarovanja.

Zdaj pa recimo, da je samo en zakonec čakal na zahtevo, drugi pa je začel prejemati svoje ugodnosti takoj, ko sta pri 62 letih postala upravičena. Zakonec, ki je začel pri 67 letih, bi še vedno prinesel 1551 $, ko bi se prijavil, toda zakonec, ki je začel pri 62 letih, bi prejema samo čeke za 70 % tega zneska ali približno 1.086 $ na mesec, tako da paru ostane le 2.637 $ na mesec.

Seveda bi zakonec, ki je začel prejemati čeke pri 62 letih, že prinesel 65.160 $ ​​prejemkov v petih letih, preden je njihov zakonec začel prejemati ugodnosti. Če pa oba partnerja dočakata 79 let ali več, bi par še vedno na splošno dobil manj koristi od programa, kot bi, če bi se oba prijavila za ugodnosti pri 67 letih.

Ko bo en zakonec dobil veliko večjo korist kot drugi

Ko je en zakonec na poti do veliko večjega nadomestila, bi moral ta zakonec na splošno narediti vse, kar je v njegovi moči, da odloži prejemanje socialne varnosti do 70. leta, da bi čim bolj povečal skupni prejemek gospodinjstva.

Zakonec z nižjimi dohodki bi prav tako lahko odložil prejemanje nadomestil, kolikor je le mogoče, če bi želel izkoristiti največjo ugodnost, vendar če je zakonski prejemek, do katerega bi bil upravičen na podlagi delovne dobe višjega prejemnika, večji od najvišjega prejemka lahko trdijo na podlagi lastne delovne zgodovine, to morda ni smiselno.

Recimo, da imata oba partnerja FRA 67. Pri tej starosti se bo eden kvalificiral za mesečni ček v višini 3000 USD, drugi pa za 1000 USD. Najvišja ugodnost, do katere bi lahko nižji zaslužek izpolnjeval pogoje, bi bila 1.240 $. Toda največja zakonska ugodnost, do katere bi lahko bili upravičeni, bi bila 1500 dolarjev. Namesto da bi nadomestila po nepotrebnem odlašala, bi se zakonec z nižjimi dohodki lahko odločil, da bo začel prejemati nadomestila zgodaj – zahteval na lastni delovni knjižici –, da bi prinesel nekaj dodatnega denarja za gospodinjstvo.

Če bi se zakonec z nižjimi dohodki prijavil pri 62 letih, bi prejel le 700 $ na mesec. Lahko pa prinesejo 67.200 $ prejemkov med 62. in 70. letom starosti. Potem, ko zakonec z višjim dohodkom zaprosi za nadomestila, bo uprava za socialno varnost zakonca z nižjim dohodkom samodejno preklopila na njuno zakonsko nadomestilo v višini 1500 $, medtem ko bo zakonec z višjim dohodkom pobral svoje največ 3.720 $ na mesec.

bo borzni zlom leta 2021

Če je najvišja prejemek zakonca z nižjimi dohodki višja od njunega najvišjega zakonskega prejemka, je morda še vedno smiselno, da oba partnerja odložita zahtevek. Če pa si tisti z višjim dohodkom ne more privoščiti zamude pri prejemanju nadomestil brez pomoči, se lahko tisti z nižjimi dohodki prijavi zgodaj, da bi okrepil svoje skupne finance, dokler njihov partner ne izpolnjuje pogojev za največjo ugodnost.

Ko je eden od partnerjev izredno slabega zdravja

Odlašanje socialne varnosti morda ni smiselno, če imate neozdravljivo stanje ali druge razloge za pričakovanje, da bo vaša življenjska doba krajša od povprečja. V tem primeru se bo zakonec s krajšo pričakovano življenjsko dobo morda želel čim prej prijaviti za ugodnosti, da bi lahko iz programa pridobil, kar lahko. Je pa odvisno od položaja para.

Nadomestila za preživele družinske člane – sredstva, ki jih uprava za socialno varnost plačuje preživelim družinskim članom umrlih delavcev in upokojencev – temeljijo na nadomestilu socialne varnosti, za katerega je umrl pokojnik upravičen. Če zaprosijo za prejemke zgodaj, bo to zmanjšalo prejemke za preživele osebe, do katerih bi bila upravičena njihova vdova ali vdovec. Torej, če par ne potrebuje socialnega zavarovanja za kritje svojih računov, lahko bolan zakonec svojemu partnerju bolj pomaga tako, da ne zahteva predčasno, in tako pozneje zagotovi večjo nadomestilo za preživele.

Svojo pokojnino in nadomestilo za preživele osebe lahko zahtevate ob različnih časih. Vendar, ko zahtevate oboje, vam uprava za socialno varnost ne izplača celotnega nadomestila za preživele družine plus vaše lastne polne pokojnine. Dobili boste samo tisto, kar je višje. Torej, če je dolgoživi zakonec upravičen do večje pokojnine od zneska nadomestila za preživele družinske člane, je pogosto bolj smiselno, da bolan zakonec predčasno zahteva nadomestilo za preživele družine.

Obstaja veliko različnih strategij, ki jih je treba upoštevati pri odločanju, kdaj zaprositi za socialno varnost, vendar če ste poročeni, filozofija »vsak sam zase« verjetno ne bo vodila do najpametnejše izbire. Če se z zakoncem nikoli nista pogovarjala o svojih načrtih za upokojitev in socialno varnost, si vzemite čas, da to storite čim prej in pripravite najbolj trden načrt za svojo prihodnost.



^