Vlaganje

Proračun 101: Kako začeti načrtovati proračun prvič

Če ste prebrali kakšen nasvet o osebnih financah, veste, da obstaja eno preprosto pravilo, ki se vedno znova pojavlja: Potrebujete proračun. Proračun je časovni načrt, kam bo šel vaš denar, da lahko vaš težko prisluženi dohodek dela namesto vas. Proračuni vašemu denarju dodelijo delo in določijo omejitve porabe za posebne izdatke, tako da lahko svoj denar porabite odgovorno.

Ustvarjanje prilagojenega proračuna je bistvenega pomena za razvoj pravilnih potrošniških navad, dolgoročno odlaganje denarja in zagotovitev, da bo denar na vašem bančnem računu šel tja, kamor je treba. Toda kako narediti proračun?

Začetek s svojim prvim proračunom se morda zdi zapleten, vendar vas bo ta članek o proračunu 101 vodil skozi vsak korak v procesu. Naučili se boste, kako načrtovati proračun, kako se izogniti pogostim napakam pri načrtovanju proračuna in kako zagotoviti, da je vaš proračun tak, ki se ga lahko dejansko držite.





Skočite, začnite in oblikujte proračun, s katerim lahko živite v kratkem času.

Moški in ženska gledata finančne papirje s kalkulatorjem

Vir slike: Getty Images.



1. Ugotovite, zakaj želite proračun

Po raziskavah le približno tretjina vseh gospodinjstev živi s strogim proračunom. Če se odločite za proračun, se pridružite izbrani manjšini - in vaša odločitev se bo obrestovala. Strokovnjaki za proračun skoraj dvakrat pogosteje poročajo o nobenih finančnih skrbeh v primerjavi s porabniki in manj verjetno je, da bodo živeli od plače do plače ali imeli težave s financami.

Čeprav je načrtovanje proračuna vedno odlična odločitev, je dobro, da določite cilje, preden začnete s postopkom, saj lahko razlogi, zaradi katerih načrtujete proračun, vplivajo na odločitve, ki jih sprejmete med postopkom. Pogosti razlogi za ustvarjanje proračuna vključujejo:

  • Iskanje načina, kako prihraniti več denarja
  • Zmanjšanje prekomerne porabe na problematičnih področjih
  • Konec prepirov o denarju za pare
  • Poskrbite, da vaša poraba odraža vaše cilje in vrednote
  • Prekinitev cikla od plače do plače
  • Izogibajte se porabi denarja, ki ga nimate
  • Izhod iz dolgov
  • Ostanite na poti k dolgoročnim finančnim ciljem

Čeprav se morda zdi neumno razmišljati o svojih motivacijah, ima psihologija veliko vlogo pri ravnanju z denarjem. Pravzaprav je raziskava Univerze v Marylandu na področju proračuna pokazala, da je s postopkom oblikovanja proračuna večja verjetnost, da bodo cilji doseženi, ker proces zgoščevanja številk ustvarja čustveno naložbo, povečuje motivacijo in odvrača od goljufanja.



2. Poglobite se v trenutne potrošniške navade

Preden lahko ustvarite realističen proračun, morate vedeti, kakšne so vaše trenutne potrošniške navade. Če vaš proračun ni realističen, ni nič drugega kot seznam želja.

Ne boste vedeli, ali je vaš proračun realističen, dokler ne dobite ideje, kam trenutno gre vaš denar. Večina strokovnjakov priporoča, da spremljate svojo porabo približno 30 dni, da dobite jasno sliko porabe. Obstaja nekaj načinov za spremljanje porabe:

    Vnesite svoje stroške v preglednico ali zvezek:Ko opravite nakup, ga zapišite ali vnesite v preglednico. To je najbolj praktičen pristop, vendar je lahko zamuden in morda boste pozabili na izdatke, če jih ne vnesete takoj. Pomaga pri ohranjanju vaših računov. Uporabite aplikacijo:Aplikacije kot npr Kot , Dollarbird , in PocketGuard olajšajte spremljanje porabe tako, da povežete svoje kreditne kartice in bančne račune. Povežite vse račune in poskrbite, da je vsak nakup pravilno označen, da dobite natančno oceno. Uporabite svoje izjave:Izpiski s kreditnih kartic in bančnih izpiskov lahko pomagajo spremljati porabo, čeprav je manj verjetno, da bo ta pristop prinesel podrobne rezultate, ker se morda ne spomnite, čemu je bila določena transakcija namenjena. Kljub temu, če želite takoj začeti s svojim proračunom, vam bo vrnitev na stare izjave za več kot mesec ali dva dala veliko sliko, ki jo lahko uporabite kot izhodišče.

Manj kot polovica vseh Američanov se odzove na Finančna pismenost potrošnikov raziskave kažejo, da imajo celo 'nekoliko dobro idejo', kaj porabijo za hrano, stanovanje, zabavo in druge bistvene izdatke - zato mora biti ugotovitev, kam gre vaš denar, del proračunskega procesa.

3. Uporabite koledar za lovljenje nerednih stroškov

Medtem ko vam sledenje porabe vsakodnevno kaže, kam gre denar, bi moral vaš proračun upoštevati tudi sredstva za neredne stroške, kot so prazniki in rojstni dnevi.

Po raziskavi Magnify Money so Američani, ki so se sposojali za kritje stroškov počitnic, v sezoni 2017 prevzeli več kot 1000 dolarjev novega dolga. Polovica tistih, ki so se zadolžili, bi še vedno odplačevala praznični dolg vsaj tri mesece pozneje. Če načrtujete proračun skozi vse leto, se nikoli več ne boste zadolžili za počitnice. Nekateri neredni stroški v vašem proračunu lahko vključujejo:

  • Božič, Hanuka ali drugi prazniki obdarovanja
  • rojstni dnevi
  • Letni pregledi in registracije avtomobilov
  • Letne počitnice
  • Davki na nepremičnine
  • Profesionalna dva
  • Letne zavarovalne premije
  • Letni zdravstveni pregledi, vključno z veterinarskimi pregledi

Vaš koledar in pretekli izpiski kreditne kartice vam bodo pomagali narediti seznam vseh stroškov, ki se pojavijo skozi vse leto.

4. Seštejte vse svoje prihodke

Pri načrtovanju proračuna gre za najboljšo uporabo dohodka, zato morate vedeti, koliko denarja imate. Upoštevajte dohodek iz vseh virov, vključno z:

delnice pod 50 centov za robinhood 2021
  • Dohodek od plače
  • Denar od stranskih nastopov
  • Preživnina in/ali preživnina za otroka
  • Poslovni prihodki
  • Prihodki od naložb

Če je vaš dohodek spremenljiv, je eden najboljših pristopov k oblikovanju proračuna izplačevanje plače. To pomeni, da se boste odločili za mesečno 'plačo', na kateri boste temeljili svoj proračun, in ko pride dodaten denar, ga prihranite v primeru slabega meseca pozneje. Mesečni dohodek, ki ga izberete za svojo plačo, bi lahko temeljil na povprečnem zaslužku ali tistem, kar bi običajno zaslužili v slabem mesecu, če želite zgraditi večjo blazino in zmanjšati tveganje prevelike porabe.

Tisti z nerednimi dohodki bi lahko živeli tudi od dohodka iz prejšnjega meseca in vsak mesec posodabljali svoj proračun glede na to, kaj so zaslužili prejšnji mesec – vendar je to delovno intenziven pristop.

5. Določite svoje prilagojene finančne cilje

Večina ljudi, ki si ustvarijo proračun, to storijo zato, ker želijo s svojim denarjem doseči več. To običajno vključuje doseganje dolgoročnih finančnih ciljev, kot so:

  • Varčevanje za upokojitev
  • Gradnja an sklad za nujne primere
  • Nakup hiše
  • Nakup novega vozila z gotovino
  • Odplačilo dolga
  • Varčevanje za fakulteto
  • Varčevanje za dopust ali druge velike nakupe

Ko si zastavite cilje, lahko svoj proračun uskladite z njihovim doseganjem, tako da se odločite, koliko morate dati na stran za dosego posameznega cilja. Študije so večkrat pokazale, da določanje ciljev povečuje motivacijo in dosežke. Da bi bili učinkoviti, bi morali vaši cilji:

    Bodite natančni:Namesto ' prihranite za hišo , 'vaš cilj bi moral biti' prihranite 100.000 $ za predplačilo . ' Vključi roke:Kdaj želite kupiti to hišo ali kupiti nov avto ali se upokojiti ali poslati svoje otroke na fakulteto? Določite ciljni datum, do katerega boste morali doseči svoj cilj.

Postavljanje ciljev je najpomembnejši del priprave proračuna. Če svojega proračuna ne porabite za zagotovitev, da delate v smeri ciljev, je vse, kar počnete, preusmerjanje porabe in na koncu še vedno ne boste imeli ničesar pokazati za svoj denar.

6. Odločite se, koliko boste prihranili

Ko dosežete svoje finančne cilje, se odločite, koliko morate prihraniti za vsak cilj. Če želite 100.000 $ za predplačilo za hišo v petih letih, prihranite 1.666 $ mesečno. Če želite do naslednjega leta zgraditi sklad za nujne primere v višini 1000 $, prihranite 83,33 $ na mesec. Če želite do konca leta odplačati 5.000 $ dolga z 10 % obrestmi, plačajte 440 $ v mesečnih plačilih.

Težko je vedeti, koliko privarčevati za velike cilje, kot so šola, hiša ali upokojitev. Za pomoč si oglejte te vodnike:

  • Koliko privarčevati za upokojitev
  • Koliko hiše si lahko privoščite
  • Koliko privarčevati za fakulteto

Bolj kot ste lahko natančni glede tega, koliko boste posvetili posameznemu cilju, večja je verjetnost, da ga boste dosegli. Če pa ne želite iti skozi celotno to vadbo, pojdite po bližnjici in naredite načrt, da prihranite vsaj 20 % svojega dohodka. 15 % lahko namenite varčevanju za upokojitev, ostalo pa drugim ciljem.

7. Načrtujte sestanek gospodinjstev

Če ste samski, vam ni treba skrbeti, da bi pritegnili koga drugega. Če pa imate življenjskega partnerja, je priprava proračuna timski projekt.

Denar je glavni vzrok za stres v odnosih, saj je 35 % parov v raziskavi SunTrust Bank kot vzrok navedlo denar. Če niste na isti strani, se lahko vaši poskusi proračuna preprečijo, ko vaš zakonec zaide v nakupovalno središče ali se raztroši za vstopnice za Super Bowl – in to bo zagotovo povzročilo prepir.

Pomembno je, da imate sestanek o stanju sindikata, tudi če vzdržujete ločene finance, da bo vaš partner razumel, zakaj se lahko spremenijo vaše potrošniške navade in kako lahko podpira vaša prizadevanja.

8. Odločite se, kakšen proračun želite ustvariti

Zdaj, ko ste opravili predhodno delo, je čas, da dejansko pripravite proračun. Seveda ni samo eno vrsto proračuna, zato boste morali izbrati tisto, ki je za vas smiselna. Primarne možnosti vključujejo:

    Proračun na nič:To je pristop, ki ga popularizira Dave Ramsey in vključuje ustvarjanje dohodka minus odliv = 0 $. S proračunom brez vsote je vsakemu dolarju, ki ga imate, dodeljeno delo, pri čemer nekaj teh dolarjev gre za prihranke, preostanek pa v različne kategorije porabe. Ta vrsta proračuna je lahko omejujoča, zato ni primerna za vsakogar, vendar pomaga pri preprečevanju prekomerne porabe in doseganju ciljev, vključno z odplačilom dolga. Proračun 50-30-20:S tem pristopom, ki ga je pomagala ustvariti senatorka Elizabeth Warren (D-Mass.), je 50 % dohodka dodeljenih potrebam, kot so najemnina, hrana in minimalna plačila dolga. Trideset odstotkov je namenjenih željam, kot so izleti ali zabava. Končno, 20 % gre za prihranke. Če se odločite za ta pristop, boste imeli veliko več prožnosti, vendar lahko na nekaterih področjih še vedno neodgovorno porabljate. Avtomatiziranje prihrankov je ključnega pomena, da ta proračun deluje, tako da se nikoli ne boste prikrajšali.

Proračun vseh bo drugačen, toda tukaj je grob primer proračuna, ob predpostavki, da vsak mesec prinesete domov 4000 $ dohodka.

kaj je call in put

Stroški

Mesečni proračun

Prihranki za upokojitev

kako izračunati stopnjo rasti dividend

600 $

Sklad za nujne primere

80 $

Potovalni sklad

100 $

Sklad za predplačilo hiše

450 $

Božični sklad

30 $

Najem

1000 $

Pripomočki

300 $

Plačilo avtomobila

250 $

Plin in vzdrževanje vozil

300 $

Zavarovalne premije

200 $

Mobitel

50 $

Živila

400 $

Oblačila

50 $

Zabava

150 $

Soba za pomikanje

v katero podjetje naj investiram

40 $

Skupaj

4000 $

9. Izberite orodje za pripravo proračuna

Naslednji korak je odločitev o logistiki oblikovanja vašega proračuna. Zgornji vzorčni proračun je bil narejen v preprosti Excelovi preglednici in ta pristop je lahko odličen, saj vam ni treba prenesti nobenih posebnih aplikacij ali se naučiti novih programov.

Če želite orodje, ki vam bo omogočilo, da samodejno vidite, ali imate proračun, obstaja veliko aplikacij, ki jih lahko uporabite. Priljubljene aplikacije za proračun vključujejo:

    Kot :Mint je brezplačen in ponuja možnost ustvarjanja proračuna. Ko sta vaša bančna in kreditna kartica povezani, bo Mint spremljal, kako dobro se držite proračunskih omejitev. Izberete lahko kategorije porabe, nastavite omejitve, določite, kako pogosto se bo vsak strošek pojavil, in določite, ali želite vsak mesec začeti s preostalimi zneski iz prejšnjega meseca.
  • Potrebujete proračun : YNAB stane 6,99 USD na mesec, vendar se letno zaračuna po 83,99 USD. YNAB lahko brezplačno preizkusite, preden se zavežete, da vidite, ali deluje za vas. Nastavite lahko omejitve porabe za vsako različno vrsto porabe, povežete svoje bančne račune, da spremljate napredek in dobite podrobna poročila.
  • PocketGuard :PocketGuard za vas oblikuje proračun na podlagi dohodka in ciljev, ki si jih zastavite. Aplikacija spremlja, kam gre vaš denar, in vas opozori, koliko je varno porabiti. Aplikacija je brezplačna, razen če nadgradite na PocketGuard Plus, kar je 3,99 USD na mesec ali 34,99 USD na leto.

Tukaj je primer Mintovega programa za načrtovanje proračuna, da vidite, kako ta programska oprema deluje. Vendar ne nasedajte pri izbiri prave programske opreme. Če ste preobremenjeni in niste prepričani, kje začeti, bo vaša preglednica Excel v redu.

Vir slike: Mint.

10. Postavite pero na papir – ali prste na tipkovnico

Zdaj, ko ste se odločili, kateri pristop boste ubrali in veste, kaj porabite, je čas, da vnesete svoje številke.

Če želite začeti postopek, določite, katere kategorije boste uporabili. Lahko ste tako natančni in podrobni, kot želite. V proračunu bi lahko imeli kategorijo za živila in ločeno za prehranjevanje ali splošno vrstico »hrana«. Vso porabo za razvedrilo bi lahko združili v eno kategorijo ali, če radi kupujete knjige, bi lahko imeli v proračunu ločeno vrstico.

Ko razčlenite svoje kategorije, za vsako nastavite želeno omejitev porabe. Te številke temeljite na tem, kar ste ugotovili pri sledenju porabe. Če ste porabili 800 $ na mesec za živila, se boste morda odločili zmanjšati – vendar to storite realno. Ne predvidevajte samo 200 $, ker se boste pripravili na neuspeh.

Prav tako bi morali zgraditi malo prostora za premikanje zaradi nepričakovanih stroškov volja zgoditi. To bi morala biti postavka v vašem proračunu z določenim zneskom dodatnega denarja, ki je na voljo vsak mesec, če greste v drugo kategorijo porabe ali se prikaže presenetljiv račun. Za večino ljudi je približno 50 do 100 dolarjev dobra številka.

Ko zapišete številke na papir – vključno z želenim zneskom prihrankov za dosego cilja – poskrbite, da se vaša poraba ujema s prihodki ali v skladu z 50-30-20 vedri. Če ugotovite, da zapravljate več, kot imate na voljo, zmanjšajte porabo ali povečajte dohodek s stranskim vrvenjem. Nadaljujte s prilagajanjem številk, dokler ne delujejo.

ali umik 401k vpliva na odobritev hipoteke

11. Izogibajte se tem pogostim napakam pri načrtovanju proračuna

Določanje proračuna je nepopoln proces, zato ne bodite obupani, če vam ne bo vse uspelo že prvič. Če želite povečati svoje možnosti za uspeh, se je koristno učiti iz izkušenj drugih. Preberite si lahko o pogostih napakah pri načrtovanju proračuna, da se izognete tem velikim napakam v proračunu:

    Nerealna pričakovanja:Če ustvarite proračun, ki se ga nikakor ne morete držati, se boste nagnili k frustraciji. Proračun na podlagi bruto dohodka:Plačilo za domov, zmanjšano za davke in odbitke za premije zdravstvenega zavarovanja, je nižje od vaše letne plače. Ko določite svoj proračun, iščete službe za dolarje, ki jih dejansko vsak mesec prinesete domov. Oglejte si bančne depozite, da vidite, kolikšen je vaš dejanski priliv, in proračun, ki temelji na tem znesku. Neupoštevanje velikih sprememb:Pogosto ljudje, ki ugotovijo, da dohodek ni dovolj visok za kritje stroškov, začnejo iskati diskrecijske stroške za zmanjšanje. Lahko prekličete kabelsko televizijo in opustite prehranjevanje zunaj. Čeprav so lahko majhni rezi v pomoč, včasih težave povzročajo veliki fiksni stroški. Če prodate svoj avto s plačilom 400 USD na mesec, pridobite sostanovalca, da prepolovi najemnino, ali se preselite v cenejšo hišo, boste veliko bolj prinesli sprostitev denarja kot zmanjšali nekaj kuponov ali zmanjšali načrt mobilnega telefona.

Obstaja veliko več nasvetov o napakah pri načrtovanju proračuna, iz katerih se lahko naučite, in verjetno boste naredili svoje edinstvene napake – a sčasoma bo postopek lažji.

12. Določite, kako se boste držali odgovornega

Priprava proračuna je le prvi korak. Morate ugotoviti, kako živeti s svojim proračunom. Nekateri ljudje so dovolj disciplinirani, da to storijo, vendar obstajajo tudi tehnike, ki vam lahko pomagajo ostati pri svojem načrtu. Nekateri najboljši pristopi vključujejo:

    avtomatizacija:Postavite svoje račune na samodejno plačilo – vključno z dodatnimi plačili za dolg – ​​in avtomatizirajte prenose na pokojninske in varčevalne račune. Ko se denar premakne tja, kamor mora iti, preden ga imate priložnost videti, je manj verjetno, da ga boste porabili. Sistem ovojnic:Sistem ovojnic vključuje fizično dajanje gotovine v ovojnico za vsako kategorijo porabe in njeno označevanje. Za vse nakupe v vsaki kategoriji porabite samo denar iz ustrezne ovojnice. Ko denarja ni več, ste končali z porabo za mesec. Spremljanje porabe:Še naprej boste morali spremljati porabo, da vidite, ali se držite v svojih mejah. Aplikacije pomagajo. Ko povežete račune s programsko opremo za načrtovanje proračuna, lahko takoj vidite, kam gre denar, in aplikacija bi morala ustvariti poročila, ki kažejo, ali ste se držali svojega proračuna.

Če imate partnerja, lahko drug drugega prevzamete odgovornost tako, da sodelujete pri zagotavljanju, da se držite omejitev porabe, ki ste jih postavili.

13. Nastavite mesečni pregled proračuna

Nazadnje je pomembno, da preverite svoj proračun in po potrebi prilagodite. Oglejte si, kako vam je šlo vsak mesec, kje ste porabili preveč in če vam je ostalo več. Nato prilagodite proračun glede na to, kar ste se naučili.

Vaše življenje se bo sčasoma spremenilo, zato boste vedno morali narediti spremembe. Ko pa imate dober osnovni proračun, je prilagajanje enostavno.

Zdaj veste, kako načrtovati proračun, da prihranite denar in zmanjšate porabo

Vau! Zdaj ste opravili vse bistvene korake postopka priprave proračuna. Če se počutite preobremenjeni, ne bodi. Načrtovanje proračuna je zelo enostavno, ko se ga navadite – in zdaj veste, vsak korak, ki ga morate narediti za proračun, da lahko vaš težko prisluženi denar dela za vas. Začnite načrtovati proračun že danes in videli boste, kako srečnejši ste, ko živite s proračunom, prihranite denar za svojo prihodnost in porabite brez krivde.



^