Povprečni pokojninski prihranki v ZDA: 65.000 $

Pandemija COVID-19 je ustvarila veliko gospodarsko negotovost. Mnogi ljudje niso prepričani v svojo finančno prihodnost – tako zelo, da se 40 % Američanov boji, da se ne bodo mogli upokojiti zaradi finančnih težav, povezanih s pandemijo.

Seveda je varčevanje za upokojitev zelo osebno potovanje. Znesek, ki ga morate privarčevati, je odvisen od vaše starosti, dohodka, želenega dohodka ob upokojitvi, inflacije in še več.

Kakšni so torej povprečni prihranki pri upokojitvi v Združenih državah? Za to smo se poglobili v najnovejše podatke.

Ključne ugotovitve

• Leta 2019 je bilo povprečno prihranek na pokojninskem računu za ameriška gospodinjstva 65.000 $.
• Povprečen Američan, mlajši od 35 let, ima za upokojitev privarčenih 13.000 dolarjev.
• 62 % Američanov, starih od 18 do 29 let, ima nekaj prihrankov pri upokojitvi, a le 28 % jih meni, da so na pravi poti za upokojitev.
• 55 % neupokojencev ima 401 (k) ali 403 (b), medtem ko 25 % nima pokojninskih prihrankov.
• Američani z srednješolsko izobrazbo imajo povprečno vrednost pokojninskega varčevalnega računa 20.000 $, medtem ko imajo tisti z visokošolsko izobrazbo povprečno vrednost računa 119.000 $.
• Povprečni upokojitveni prihranki belih Američanov so bili približno 45.000 dolarjev več kot črnci in latinoameričani.
• Prihranki za upokojitev za gospodinjstva v spodnjih 25 % neto vrednosti so od leta 1989 do 2019 narasli za 2.710 USD.
• 51 % Američanov se upokoji pri 61 letih ali prej, 23 % pa se upokoji med 62 in 64, preden se pokritost Medicare začne pri 65. Beli Američani se ponavadi upokojijo pozneje kot črnci ali latinoameriški Američani, čeprav imajo več prihrankov.

Povprečni pokojninski prihranki ameriških gospodinjstev v letu 2019: 65.000 $

Mediana pokojninskega prihranka za ameriška gospodinjstva se je od leta 1989 z nekaj izjemami povečala vsaka tri leta.

Spodnje številke so predstavljene v dolarjih za leto 2019, kar pomeni, da Američani za upokojitev varčujejo več kot pred 30 leti.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Povprečni pokojninski prihranki med Američani so bistveno višji od mediane prihrankov, kar kaže na nekaj velikih odstopanj. Malo kasneje bomo videli, da imajo ljudje z visokimi dohodki več kot 600.000 dolarjev več pokojninskih prihrankov kot tisti z nižjimi dohodki, kar je verjetno posledica tega neskladja.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Povprečni pokojninski prihranki Američanov, mlajših od 35 let: 13.000 $

Večina prihrankov pri upokojitvi se nabere po 35. letu starosti. Mediana pokojninskih prihrankov raste za 30.000 $ ali več vsakih 10 let za Američane, starejše od 35 let, dokler ne dosežejo 75. leta starosti.

Pri tem močnem povečanju je lahko v igri nekaj dejavnikov: moč združevanja obresti, ki vodi do visokih donosov v 401(k)s in podobnih pokojninskih naložbenih računih, začetek usklajevanja načrtov delodajalca, višji dohodki, ki povzročijo več prihrankov, ali kombinacija vse tri.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Geoffa Sanzenbacherja, izrednega profesorja ekonomske prakse na Boston College, smo vprašali, zakaj imajo mlajši Američani toliko manj varčevanja, kot se pogosto priporoča za njihovo starostno skupino.

strošek lastniškega kapitala za podjetje je:

„Najprej številni mlajši delavci – verjetno tretjina do polovica – nimajo vozil za pokojninsko varčevanje na svojih delovnih mestih, kar je večje število kot pri starejših delavcih. Ker večina ljudi ne varčuje zunaj teh vozil, je to glavni razlog, da mlajši delavci nimajo veliko.'

„In,“ nadaljuje Sanzenbacher, „ker pomanjkanje kritja, ko je mlajši, pomeni manj prihrankov, ko je starejši, je pomanjkanje univerzalne pokritosti glavni razlog vse gospodinjstva imajo manj, kot pričakujejo. Drugi razlogi so uhajanje iz računov (zlasti, ko ljudje zapustijo delovna mesta) in ljudje, ki vlagajo v naložbene možnosti s previsokimi provizijami.

Andrew Biggs, stalni štipendist na American Enterprise Institute, prav tako poudarja, da „[r]cilje prihranka pri upokojitvi pogosto postavljajo investicijska podjetja, da bi služila svojim strankam, ki imajo višje dohodke in prejemajo razmeroma manj radodarne ugodnosti socialne varnosti. Toda uporaba teh standardov za gospodinjstva z nizkimi in srednjimi dohodki ni smiselna.'

62 % Američanov, starih od 18 do 29 let, ima prihranke za upokojitev, vendar se le 28 % počuti na pravi poti

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2021).

Kljub temu, da je najmlajša starostna skupina v naboru podatkov Federal Reserve, je imelo 62 % Američanov, starih od 18 do 29 let, nekaj prihrankov pri upokojitvi. Zgodnje varčevanje je zanesljiv način za udobnejšo upokojitev.

Kljub temu se je le 28 % te starostne skupine počutilo, kot da so njihovi pokojninski prihranki na pravi poti. To bi lahko odražalo relativno nizek znesek prihrankov med Američani, mlajšimi od 35 let, v primerjavi s starejšimi starostnimi skupinami.

Starejša kot je starostna skupina, večja je verjetnost, da bodo imeli pokojninske prihranke in se počutili, kot da so njihovi prihranki na pravi poti.

Američani so ostali pesimistični glede svoje pripravljenosti na upokojitev. Le 40 % tistih, starih od 45 do 59 let, in le 48 % tistih, starejših od 60 let, se je počutilo pripravljeno.

Biggs pa poudarja, da so sodobni upokojenci na boljšem, kot so bili v preteklosti. „Podatki Federal Reserve kažejo, da so se od leta 1989 prihranki pri upokojitvi povečali v vseh starostnih, dohodkovnih, izobraževalnih in rasnih ali etničnih skupinah. Skupni prihranki pri upokojitvi so danes več kot šestkrat višji kot v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko je tradicionalna pokojninska udeležba dosegla vrhunec.'

»Američani se tudi pozneje upokojijo,« pravi Biggs, »kar povečuje njihove prejemke socialne varnosti. Raziskave Census Bureau kažejo, da so dohodki ob upokojitvi rekordno visoki, revščina v starosti pa rekordno nizka.'

Motley Fool priporoča, da vsako leto za upokojitev odložite 15 % letnega dohodka. Sprva se to morda sliši veliko, vendar je to cilj, za katerega si je treba prizadevati. Vsaj, če sodelujete v pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira podjetje, poskusite v celoti izkoristiti ustrezne prispevke podjetja.

54 % neupokojencev ima 401 (k) ali 403 (b), 26 % nima prihrankov pri upokojitvi

Zaskrbljujoče je dejstvo, da 26 % neupokojencev sploh nima prihrankov pri upokojitvi.

Čeprav je socialna varnost pomemben socialni program, je zasnovan tako, da nadomesti le 40 % povprečne plače po upokojitvi. Na žalost je eden od petih poročenih upokojenih parov in 45 % samskih upokojencev odvisnih od socialne varnosti za več kot 90 % svojega dohodka ob upokojitvi.

Da bi še naprej živeli v skladu s tistim, ki so ga imeli pred upokojitvijo, se morajo upokojenci zanašati na svoje prihranke in socialno varnost.

Najpogostejša oblika pokojninskega varčevanja je pokojnina z določenimi prispevki, kot sta 401(k)s in 403(b)s. Več kot polovica Američanov ima takšen račun. Tretja pa ima individualni pokojninski račun (IRA), podobno vrsto prihrankov.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2021).

Povprečni pokojninski prihranki Američanov z visokošolsko izobrazbo: 119.000 $

Dosežena izobrazba ima dramatičen vpliv na pokojninske prihranke.

Srednja vrednost upokojitvenega računa za nekoga brez srednješolske diplome je bila 20.000 $, skoraj 100.000 $ manj kot za nekoga z visokošolsko izobrazbo. In Američani s srednješolsko diplomo so imeli povprečno 40.000 dolarjev prihranka pri upokojitvi, dvakrat od tistih, ki niso imeli srednješolske diplome.

Vpliv dosežene izobrazbe na pokojninsko varčevanje je v zadnjih 30 letih postal izrazitejši.

Leta 1989 so Američani z visokošolsko izobrazbo prihranili približno 4000 $ več kot tisti brez srednješolske diplome, ki so v povprečju prihranili 19 890 $. In Američani s srednješolsko diplomo so prihranili le 1020 dolarjev več kot tisti brez nje.

Do leta 2019 se je povprečna vrednost pokojninskega računa Američanov brez srednješolske diplome skoraj ne povečala. Medtem so povprečni prihranki pri upokojitvi tistih s srednješolsko diplomo narasli za približno 24.000 dolarjev.

Povprečni prihranki tistih z visokošolsko izobrazbo so od leta 1989 narasli za 85.010 $, pri čemer rastejo hitreje kot tisti brez srednješolske diplome in tisti brez fakultete.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Povprečni prihranki pri upokojitvi glede na raso: beli Američani so prihranili 45.000 $ več kot temnopolti Američani

Dobro je dokumentirano, da lahko rasa igra odločilni dejavnik pri dohodku in drugih merilih finančne blaginje. To drži tudi, ko gre za pokojninsko varčevanje.

Beli Američani so imeli povprečno vrednost upokojenskega računa 80.000 $ - 45.000 $ več kot Črni Američani in 49.000 $ več kot Hispanoameričani.

Podobno kot vpliv, ki ga ima dosežena izobrazba na prihranke pri upokojitvi, je srednja vrednost pokojninskih prihrankov za bele Američane od leta 1989 rasla hitreje kot za črne in latinoameriške Američane.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Kaj povzroča to veliko vrzel v pokojninskih prihrankih?

»Na žalost,« pravi profesor Sanzenbacher, »mislim, da je glavni dejavnik te neenakosti razlika v dohodku – ko črnsko gospodinjstvo zasluži le 55 centov na dolar v primerjavi s tipičnim belim gospodinjstvom, je eksponentno težje preživeti konec in tako rešiti.'

'V nasprotju s to vrzeljo v dohodku poganja odkrita diskriminacija na trgu dela, pa tudi vrzeli v izobraževanju, ki jih verjetno spodbujajo sistemska vprašanja, kot je segregacija stanovanj.'

Beli Američani imajo tudi večjo verjetnost, da bodo imeli pokojninske prihranke kot Črni in latinoameriški Američani, prav tako pa je večja verjetnost, da se bodo počutili, kot da so njihovi pokojninski prihranki na pravi poti.

Azijski Američani so najverjetneje imeli pokojninske prihranke in se počutili, kot da so njihovi prihranki na pravi poti.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2021).

Povprečni prihranki pri upokojitvi po državi

Medtem ko podatki o prihrankih pri upokojitvi na ravni države niso na voljo iz zveznih virov, je Personal Capital zbral anonimizirane podatke na državni ravni od svojih članov nadzorne plošče in objavil povprečne pokojninske prihranke po državah.

Povprečni prihranki pri upokojitvi Američanov z neto vrednostjo v prvih desetih odstotkih so rasli najhitreje v zadnjih 30 letih

Ni presenetljivo, da imajo posamezniki z večjo neto vrednostjo več prihrankov pri upokojitvi. Opazno je, da je rast pokojninskih prihrankov za posameznike z najvišjo neto vrednostjo v zadnjih 30 letih znatno prehitela rast med nižjimi neto premožnimi posamezniki.

Upokojitveni prihranki med posamezniki z najvišjo neto vrednostjo 10 % so od leta 1989 narasli za več kot 600 %.

Medtem so posamezniki, ki sodijo v spodnjih 25 % glede na neto vrednost, opazili le 136-odstotno povečanje svoje neto vrednosti, kar kaže, da ima naraščajoča dohodkovna neenakost dolgoročne učinke tudi po tem, ko Američani prenehajo delati.

Ta vrzel je še bolj presenetljiva, če upoštevamo, da so imeli posamezniki v spodnjih 25 % neto vrednosti povprečna vrednost računa za upokojitev 1990 $ v letu 1989, medtem ko so tisti v prvih 10 % neto premoženja imeli povprečno vrednost upokojitvenega računa 95 470 $.

Za najnižjih 25 % je 136-odstotna sprememba povzročila povečanje prihrankov pri upokojitvi za samo 2710 dolarjev. Za prvih 10 % se je srednji prihranek pri upokojitvi povečal za več kot 600.000 $.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020).

59 % vseh upokojencev kot vir dohodka uporablja pokojnino ali pokojninski načrt

Naložbeni računi so lahko močno orodje pri načrtovanju upokojitve, še posebej, če potrošniki začnejo vlagati zgodaj in uporabljajo ujemanja delodajalcev, če so na voljo.

59 % upokojencev uporablja neke vrste pokojninski načrt (ki v tem naboru podatkov vključuje pokojnine z določenimi zaslužki, 401(k)s, 403(b)s in podobne račune) za prihodke po upokojitvi.

Ni presenetljivo, da je 79 % upokojencev uporabljalo socialno varnost kot vir dohodka, 93 % tistih, starejših od 65 let, pa je to storilo. Pomembno si je zapomniti, da je socialna varnost namenjena nadomestitvi 40 % vašega dohodka ob upokojitvi, zato je priprava na upokojitev z varčevanjem in vlaganjem tako pomembna.

*V tej raziskavi vrsta pokojnine ni bila opredeljena in bi lahko vključevala načrte, ki ponujajo fiksna mesečna plačila ali načrte z določenimi prispevki, kot je 401(k).

Zanimivo je, da Biggs poudarja, da progresivne ugodnosti socialne varnosti v veliki meri izravnajo neenakost pri osebnih pokojninskih prihrankih.

„Socialna varnost plačuje zelo progresivne prejemke, ki nadomestijo približno 80 % zaslužka pred upokojitvijo za najrevnejše petino prebivalstva, vendar le 30 % za najbogatejšo petino (vir: Congressional Budget Office).“

„Gospodinjstva s srednjimi in visokimi dohodki morajo za upokojitev varčevati več kot tisti z nizkimi dohodki, kar ustvarja neenakost pri osebnih pokojninskih prihrankih,“ pravi Biggs.

Toda ko se socialna varnost in osebni prihranki združijo, imajo Američani z nizkimi, srednjimi in visokimi dohodki približno podobne sposobnosti, da ohranijo svoj življenjski standard pred upokojitvijo, ko se upokojijo. Stopnje nadomestitve dohodka pri upokojitvi se med Američani z nizkimi in visokimi dohodki ne razlikujejo bistveno, tudi če se ena skupina zanaša predvsem na socialno varnost, druga pa na osebne prihranke.'

51 % Američanov se upokoji pri 61 letih ali manj

Podatki kažejo, da se je leta 2019 51 % Američanov upokojilo pri 61 letih ali prej, 23 % pa se je upokojilo med 62 in 64 leti, preden se je pokritost Medicare začela pri 65.

In kljub temu, da imajo beli Američani v povprečju višje prihranke pri upokojitvi, se ponavadi upokojijo pozneje kot temnopolti in latinoameriški Američani.

Vir podatkov: Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2021).

Naredite načrt in sledite tečaju

Doseganje udobne upokojitve je na splošno stvar vnaprejšnjega načrtovanja – odločanja o tem, koliko boste prihranili in vlagali na račun za upokojitev vsak mesec – in nato držanja tega načrta.

Podatki razkrivajo, da večina ameriških gospodinjstev sledi tej poti in ima na voljo pokojninski naložbeni račun, ko odložijo škornje in se upokojijo.

Ampak obstaja prostor za izboljšave. Četrtina neupokojencev nima prihrankov pri upokojitvi. K sreči nikoli ni prepozno, da začnete varčevati za upokojitev, in obstajajo načini, kako nadoknaditi, če se vam zdi, da ste zaostali.

Profesor Sanzenbacher predlaga tri načine za doseganje vaših pokojninskih prihrankov:

1. Prepričajte se, da boste dobili vsak cent od vašega delodajalca.
2. Vlagajte v nizkocenovne indeksne sklade in dosledno prispevajte brez dvigov, ne glede na to, kaj počne borza.
3. Ne čakajte na življenjske 'mejnike', kot je odplačevanje študentskih posojil (razen če imate zasebna posojila z res visokimi obrestnimi merami), poroka ali rojstvo otrok, da začnete varčevati za upokojitev. Začnite čim prej.

Biggs priporoča tudi uporabo denarja z nekaterih varčevalnih računov, ki so bili okrepljeni med pandemijo COVID-19 – kot so tisti, ki zdaj vsebujejo denar iz stimulativnih čekov – za doseganje ciljev pokojninskega varčevanja.

'Obstajajo različni načini, kako lahko ljudje ta novo najdena sredstva namenijo za upokojitev,' pojasnjuje Biggs, 'na primer, da jih vložijo v IRA, jih odložijo na naložbeni račun brez davkov ali, morda najlažje, jih uporabi za odplačilo dolga.'

Priprave na upokojitev so polne vprašanj, ki nimajo enostavnih odgovorov. Motley Fool ima vire, ki vam bodo pomagali narediti prve korake k udobni upokojitvi, vendar je vedno dobro, da se posvetujete s finančnim svetovalcem, da dobite prilagojen nasvet, ki ustreza vašemu finančnemu položaju in ciljem.

Viri

• Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2021). ' Poročilo o gospodarski blaginji ameriških gospodinjstev v letu 2020 . '
• Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020). ' Poročilo o gospodarski blaginji ameriških gospodinjstev v letu 2019 . '
• Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv (2020). ' Raziskava o financah potrošnikov . '
• Osebni kapital (2021). ' Kakšni so povprečni prihranki pri upokojitvi po državah? '